Bancos digitais que superam a poupança: Veja as melhores opções

Em um cenário financeiro cada vez mais competitivo, encontrar alternativas rentáveis para guardar dinheiro tornou-se uma necessidade para quem tem objetivos financeiros claros. A poupança tradicional, antes vista como porto seguro para os investidores brasileiros, hoje já não consegue oferecer rendimentos atrativos quando comparada às novas opções disponíveis no mercado.

O principal problema da poupança está no seu rendimento limitado, que muitas vezes sequer consegue acompanhar a inflação. Com isso, guardar dinheiro na caderneta pode significar, na prática, perder poder de compra ao longo do tempo. Atualmente, investidores mais informados buscam alternativas que rendam pelo menos 100% do CDI (Certificado de Depósito Interbancário) ou mais.

A boa notícia é que o mercado financeiro evoluiu significativamente nos últimos anos, e hoje existem diversas opções de bancos digitais que oferecem rendimentos superiores sem abrir mão da segurança e da liquidez que tornam a poupança tão popular. É possível encontrar instituições que oferecem até 150% do CDI em determinadas condições.

Neste artigo, apresentamos um comparativo completo com 15 bancos digitais que superam o rendimento da poupança tradicional, além de explicar como funciona o CDI e quais fatores você deve considerar na hora de escolher onde investir seu dinheiro.

Os 15 melhores bancos digitais com rendimento superior à poupança

O mercado brasileiro oferece diversas opções de bancos digitais que fazem seu dinheiro render mais que a poupança tradicional. A maioria dessas contas oferece rendimento atrelado ao CDI, que atualmente está em aproximadamente 13,15%, segundo dados da B3. Confira abaixo as 15 melhores opções disponíveis:

Banco Digital	Rendimento CDI
Neon	até 150% do CDI
PagBank	até 130% do CDI
Banco BMG	até 117% do CDI
99Pay	de 80% a 110% do CDI
C6 Bank	até 107% do CDI
Sofisa Direto	105% do CDI
Mercado Pago	até 105% do CDI
PicPay	102% do CDI
Banco Inter	102% do CDI
Banco PAN	102% do CDI
Digio	até 102% do CDI
Next	até 101% do CDI
Santander	até 101% do CDI
Nubank	100% do CDI
Iti	100% do CDI

É importante ressaltar que cada banco possui condições específicas para oferecer esses rendimentos. Alguns exigem valores mínimos de aplicação, outros têm prazos determinados ou são ofertas promocionais para novos clientes. Vamos conhecer mais detalhes sobre cada uma dessas opções.

Detalhes dos bancos com melhores rendimentos

O Neon lidera o ranking com sua promoção CDB Planejado, oferecendo impressionantes 150% do CDI. No entanto, essa oferta tem condições específicas: é válida apenas para novos clientes e exige que o resgate seja feito em apenas 2 meses. Para uma aplicação de R$ 1.000 durante esse período, o rendimento líquido seria de aproximadamente R$ 23,61, já descontados os impostos.

O PagBank impressiona com seu CDB promocional de 130% do CDI, disponível para novos clientes ou para usuários sem investimentos há mais de 6 meses. Com aplicação mínima de apenas R$ 1, esse investimento é protegido pelo FGC até o limite de R$ 250 mil. Em um ano, R$ 1.000 investidos renderiam aproximadamente R$ 136,76 líquidos.

Já o Sofisa Direto oferece 105% do CDI com liquidez diária, permitindo saques a qualquer momento sem perder os rendimentos já obtidos. Para o mesmo valor investido durante um ano, o ganho líquido seria de aproximadamente R$ 110,46. O banco também disponibiliza outras modalidades de CDB, como o Prefixado e o IPCA+.

• O C6 Bank disponibiliza mais de 20 opções de CDB com rendimentos entre 100% e 107,4% do CDI
• O 99Pay oferece 110% do CDI para valores até R$ 5.000 e 80% para valores superiores
• O PicPay oferece 102% do CDI para valores parados por pelo menos 30 dias
• O Banco BMG conta com CDBs que podem chegar a 117% do CDI com prazos definidos

Uma característica interessante do Mercado Pago é que ele exige um depósito mensal mínimo de R$ 1.000 para que o cliente desfrute do rendimento de 105% do CDI. Caso contrário, o rendimento cai para 100%. Já o Iti, que está sendo integrado ao aplicativo Itaú, oferece rendimento automático de 100% do CDI todos os dias úteis com isenção de IOF.

Entendendo a diferença entre CDI e poupança

Para escolher o melhor banco digital para investir, é fundamental compreender as diferenças entre o rendimento atrelado ao CDI e a tradicional poupança. O Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é uma taxa de referência utilizada pelos bancos para definir os rendimentos entre instituições financeiras. Quando um banco oferece 100% do CDI, significa que ele garante ao investidor um retorno equivalente à taxa média praticada no mercado interbancário.

Uma das principais vantagens do CDI sobre a poupança é o rendimento diário, enquanto a poupança só rende mensalmente, no dia de aniversário do depósito. Isso significa que, se você precisar sacar dinheiro antes dos 30 dias na poupança, perderá todo o rendimento do mês. Nos investimentos atrelados ao CDI, você recebe proporcionalmente pelos dias em que o dinheiro ficou aplicado.

Por outro lado, a poupança tem a vantagem de ser isenta de imposto de renda e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), enquanto o rendimento do CDI está sujeito a alíquotas de IR que variam de 15% a 22,5%, dependendo do tempo de aplicação, e IOF regressivo para resgates antes de 30 dias.

A forma de cálculo também difere: enquanto o CDI varia conforme a taxa DI vigente (atualmente em 13,15%), a poupança segue regras específicas. Quando a taxa Selic está em até 8,5%, a poupança rende TR + 70% da taxa; quando está acima de 8,5%, o rendimento é fixo em 0,5% ao mês + taxa referencial. Em termos práticos, isso significa que atualmente os investimentos atrelados ao CDI tendem a render significativamente mais que a poupança.

Como escolher o melhor banco digital para investir

Na hora de escolher o banco digital ideal para fazer seu dinheiro render mais que a poupança, é importante considerar diversos fatores além do percentual do CDI oferecido. Primeiramente, avalie a segurança da instituição: verifique se o banco possui cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que protege investimentos de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira.

A liquidez é outro fator crucial. Alguns bancos oferecem resgate imediato dos valores investidos, enquanto outros podem exigir prazos mínimos para retirada sem penalidades. Avalie sua necessidade de acesso aos recursos para escolher a opção mais adequada ao seu perfil.

Também considere as condições específicas para obter os rendimentos anunciados. Muitos bancos oferecem taxas promocionais apenas para novos clientes, por tempo limitado ou para valores específicos. Leia atentamente os termos e condições para não ter surpresas no futuro.

1. Verifique se há cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos)
2. Avalie a liquidez e a facilidade de resgate dos valores
3. Confira se há valores mínimos exigidos para aplicação
4. Verifique se há prazos mínimos para obter o rendimento anunciado
5. Considere outros benefícios oferecidos, como isenção de tarifas

Além disso, alguns bancos digitais oferecem benefícios adicionais, como programas que permitem aumentar o limite do cartão de crédito por meio dos seus investimentos, caso do programa Vira Crédito do Neon. O C6 Bank, por sua vez, oferece anuidade grátis do cartão C6 Carbon (categoria Black) para clientes com determinado volume de investimentos.

Comparativo prático: quanto rende na prática

Para ilustrar melhor a diferença entre os rendimentos oferecidos pelos bancos digitais e pela poupança tradicional, vamos fazer uma simulação prática considerando uma aplicação de R$ 1.000 durante o período de um ano em diferentes instituições.

Com base na taxa CDI atual de 13,15%, um investimento de R$ 1.000 com rendimento de 100% do CDI geraria aproximadamente R$ 131,50 em juros brutos ao longo de um ano. Após descontar o imposto de renda (considerando a alíquota de 20% para investimentos com prazo superior a 180 dias), o valor líquido seria de cerca de R$ 105,20.

Agora vamos comparar esse rendimento com algumas das instituições mencionadas anteriormente:

• Neon (150% do CDI por 2 meses): R$ 23,61 líquidos
• PagBank (130% do CDI): R$ 136,76 líquidos em um ano
• Banco BMG (117% do CDI): R$ 115,72 líquidos em um ano
• Sofisa Direto (105% do CDI): R$ 110,46 líquidos em um ano
• PicPay (102% do CDI): R$ 107,30 líquidos em um ano
• Nubank (100% do CDI): R$ 105,20 líquidos em um ano

Em comparação, a mesma quantia aplicada na poupança tradicional renderia cerca de R$ 71,50 ao longo de um ano (considerando rendimento médio atual). A diferença é ainda mais significativa quando consideramos valores maiores e prazos mais longos de investimento.

É importante ressaltar que esses cálculos são estimativas baseadas nas taxas atuais, que podem variar ao longo do tempo.

Investir em alternativas que rendem mais que a poupança é uma estratégia inteligente para quem deseja fazer o dinheiro trabalhar a seu favor. Com as opções de bancos digitais disponíveis atualmente, é possível encontrar rendimentos atrativos sem abrir mão da segurança e da praticidade.