O que é cartão de crédito com limite garantido? Entenda como funciona

Durante muitos anos, os cartões de crédito funcionaram apenas com um modelo específico de criação de limite: o definido pela instituição emissora, no caso, o banco. A partir de uma análise financeira — que leva em consideração a renda do cliente e o seu histórico de pagamentos —, o banco define uma linha de crédito com um determinado limite.

Com o passar dos anos, surgiram algumas outras soluções, oferecendo diferentes formas de construção de limite para esse método de pagamento. O cartão de crédito pré-pago, por exemplo, surgiu para permitir que menores de idade tivessem o seu próprio cartão de crédito.

E também passaram a surgir no mercado as opções de cartões de crédito com limite garantido, que basicamente permitem que as pessoas construam o seu próprio limite a partir de operações de investimento. Mesmo funcionando de forma parecida com o cartão de crédito pré-pago, eles possuem algumas diferenças importantes.

Como funcionam os cartões com limite garantido?

Esses cartões de crédito funcionam a partir de um sistema que permite a construção de um limite com base em determinadas operações financeiras feitas junto ao banco emissor. Basicamente, esse limite pode ser construído de duas formas: por meio da reserva de uma determinada quantia em dinheiro ou a partir de um investimento realizado.

Os valores utilizados nessa operação são convertidos diretamente em limite para compras no crédito. No entanto, esses valores ficam retidos, funcionando como uma garantia para o pagamento da fatura.

Existem variações nas regras conforme o banco. Alguns oferecem um adicional de limite com base no valor aplicado. Outros oferecem rentabilidade para os valores que ficam retidos. Mas, em geral, é exigido que a pessoa tenha uma certa quantia aplicada ou guardada no banco.

Quais as diferenças entre o cartão com limite garantido e o cartão pré-pago?

Apesar de ambos os cartões de crédito não contarem com um limite pré-aprovado pelo banco, eles têm diferenças significativas no modo de uso.

O cartão de crédito pré-pago funciona basicamente como uma conta carregada com um valor, que é usado conforme as compras são feitas. Não há compromisso com pagamento de faturas — na verdade, o cartão pré-pago sequer possui fatura.

Como não existe obrigação de o titular recarregar o cartão com créditos, também não é possível realizar pagamentos parcelados.

Já os cartões de crédito com limite garantido funcionam de forma diferente. A partir do momento em que o dinheiro é investido ou mantido em uma conta específica, ele é convertido em limite. Conforme as compras são feitas, o limite é consumido e o valor correspondente fica bloqueado.

Mas, diferentemente do cartão pré-pago, o cartão com limite garantido possui uma fatura que deve ser paga até a data de vencimento, como em um cartão de crédito tradicional. Quando a fatura é quitada, o limite é restabelecido e o valor bloqueado é liberado para resgate.

Enquanto estiver bloqueado, esse valor pode continuar rendendo, dependendo da modalidade e da conta — como se estivesse aplicado em uma caderneta de poupança, por exemplo.

4 opções de cartões de crédito com limite garantido

PicPay Card Gold

O cartão de crédito emitido pela carteira digital PicPay oferece as duas formas de limite: o que é liberado diretamente pelo banco e o que pode ser construído. Para isso, basta investir dinheiro em um cofrinho virtual, que rende 102% do CDI.

Cartão C6 Bank

O banco digital C6 também oferece a possibilidade de construir o limite das duas formas. Ao optar por investir em um CDB específico, os clientes conseguem transformar esse valor em limite disponível para compras no cartão.

Cartão PagBank Visa Internacional

Os clientes do banco digital PagBank podem construir seu próprio limite de cartão de crédito tanto utilizando o saldo disponível em conta quanto investindo em um CDB. Em ambos os casos, os valores rendem, e o limite é personalizado.

Cartão Internacional Nubank Mastercard

Os clientes do Nubank também têm a opção de utilizar um cartão de crédito com limite garantido a partir de investimentos em CDBs específicos oferecidos pelo banco.