Consórcio contemplado pode virar dinheiro após 180 dias? Veja as condições

Ser contemplado em um consórcio normalmente significa ganhar o direito de utilizar a carta de crédito para comprar o bem ou contratar o serviço previsto na modalidade. Porém, o consorciado não é obrigado a usar o dinheiro imediatamente após a contemplação.

Se a carta continuar sem utilização, existe uma possibilidade menos conhecida: depois de decorridos 180 dias da contemplação, o valor poderá ser recebido em dinheiro ou transferido para uma conta do próprio consorciado.

A possibilidade está prevista nas regras do Banco Central, mas depende do cumprimento de algumas condições. A principal delas é que as obrigações financeiras com o grupo e com a administradora estejam quitadas.

É preciso esperar 180 dias após a contemplação

A regra permite que o consorciado contemplado receba o crédito em espécie ou por transferência para uma conta de depósitos ou de pagamento de sua titularidade depois que tiverem transcorrido 180 dias desde a contemplação.

Portanto, não basta ser contemplado e decidir imediatamente que prefere receber dinheiro.

Durante os primeiros 180 dias, a carta continua destinada às finalidades permitidas pelo consórcio, conforme a modalidade contratada. Pode ser usada, por exemplo, para aquisição do bem ou serviço previsto, além de outras utilizações permitidas pela regulamentação e pelo contrato.

Também não existe uma obrigação geral de comprar o bem logo após a contemplação.

O Banco Central informa que não há prazo para a aquisição depois que o consorciado é contemplado. Enquanto o crédito não é utilizado, os recursos correspondentes ficam separados do fundo comum do grupo e continuam aplicados financeiramente até sua utilização.

Assim, uma pessoa contemplada em janeiro, por exemplo, pode decidir aguardar antes de comprar um veículo. Se completar 180 dias sem usar a carta, passa a existir a possibilidade de solicitar o crédito em dinheiro, desde que cumpra as demais condições.

Parcelas do consórcio precisam estar quitadas

Esperar seis meses não é suficiente para transformar automaticamente a carta de crédito em dinheiro disponível na conta.

O consorciado também precisa quitar suas obrigações financeiras com o grupo e com a administradora.

Isso faz diferença principalmente quando a contemplação acontece antes do término do plano.

Imagine uma carta de crédito de R$ 60 mil contemplada quando ainda restam diversas prestações. Se o consorciado simplesmente guardar a carta durante 180 dias, mas continuar com saldo devedor no grupo, o decurso desse prazo por si só não lhe dá o direito de sacar os R$ 60 mil.

Para receber o crédito diretamente, será necessário que as obrigações exigidas estejam integralmente quitadas.

Na prática, quem pretende usar essa possibilidade deve solicitar à administradora uma posição atualizada da cota, verificando se ainda existem parcelas, diferenças de prestações ou outros valores contratuais pendentes.

A administradora também poderá orientar sobre os procedimentos e documentos necessários para pedir a transferência do crédito.

Carta não pode ter sido utilizada antes

Outra condição fundamental é que o crédito permaneça sem utilização.

Depois que a carta é usada para adquirir o bem, contratar um serviço ou realizar outra operação permitida pelo consórcio, não existe mais aquele crédito integral disponível para simplesmente ser convertido em dinheiro depois de 180 dias.

Por isso, a regra é especialmente relevante para quem foi contemplado, mas decidiu não realizar a compra imediatamente.

Para receber o crédito em dinheiro, é necessário reunir as três condições principais:

• ter passado pelo menos 180 dias desde a contemplação;
• ainda não ter utilizado o crédito;
• estar com as obrigações financeiras com o grupo e a administradora quitadas.

Cumpridas essas condições, o consorciado pode solicitar o recebimento em espécie ou a transferência dos recursos para conta de sua titularidade.

O procedimento operacional pode variar entre administradoras, por isso é importante verificar os canais e documentos exigidos pela empresa responsável pelo grupo.

Crédito pode render enquanto não é utilizado

Esperar para usar a carta não significa necessariamente que o valor fique parado sem qualquer atualização.

Depois da contemplação, o valor correspondente ao crédito é separado dos recursos do fundo comum e permanece aplicado até o último dia útil anterior à sua utilização, conforme as regras e condições do contrato.

Os rendimentos dessa aplicação acompanham o crédito enquanto ele permanece disponível.

Isso é diferente de afirmar que a carta terá necessariamente o mesmo rendimento de um investimento escolhido pelo próprio consorciado. A aplicação dos recursos segue as regras do sistema de consórcios e do contrato.

Também é importante observar como o valor da carta é atualizado durante o funcionamento do grupo. Dependendo da modalidade e das condições contratuais, existem critérios próprios para atualização do crédito e das prestações.

Por isso, quem pretende esperar os 180 dias exclusivamente para receber dinheiro deve analisar se essa estratégia realmente faz sentido financeiramente.

Receber dinheiro não é o mesmo que desistir do consórcio

A possibilidade de receber o crédito depois de 180 dias também não deve ser confundida com desistência ou cancelamento da cota.

Nesse caso, o participante já foi contemplado, manteve o crédito sem utilização e quitou as obrigações necessárias. Só então solicita o recebimento daquele crédito.

A situação é diferente da de quem abandona um consórcio antes da contemplação e quer recuperar as parcelas que pagou. Para participantes excluídos ou desistentes, existem outras regras sobre restituição de valores.

Também é diferente do encerramento normal do grupo, quando podem existir valores residuais a serem devolvidos aos participantes.

Para quem foi contemplado e não pretende comprar o bem imediatamente, portanto, não existe necessidade de tomar uma decisão precipitada apenas para não “perder” a carta.

A regra atual permite manter o crédito disponível e, depois de 180 dias, pedir seu recebimento diretamente, desde que ele continue sem utilização e todas as obrigações financeiras com o grupo e a administradora estejam quitadas.

Antes de optar por esse caminho, vale pedir à administradora o saldo atualizado da cota e confirmar quanto ainda seria necessário desembolsar para quitar o consórcio. Só então é possível comparar se compensa esperar para receber o dinheiro ou utilizar a carta para a finalidade originalmente planejada.