Guia do consórcio do carro: Saiba como contratar e o que acontece na contemplação
Método de compra permite que as pessoas se planejem para adquirir um determinado bem.
O consórcio é uma forma de adquirir um bem através de financiamento. Diferentemente dos créditos obtidos junto às financeiras, os clientes fazem os pagamentos de forma antecipada, criando uma espécie de poupança que atende aos integrantes de grupos. E este montante de dinheiro permite que algumas pessoas tenham acesso ao bem de forma antecipada, ou seja, antes de terminar o consórcio propriamente dito.
Este é um método de compra que está devidamente regulamentado pelas leis brasileiras. As empresas que se habilitam para vender esta forma precisam atender a determinados critérios para que os compradores tenham a devida segurança que os pagamentos, de fato, sejam convertidos nas cartas de crédito.
Para quem ainda possui dúvidas sobre o funcionamento do consórcio para veículos de uma forma geral, confira um guia com todos os passos, da contratação até a contemplação:
Como funciona um consórcio de carros?
O consórcio de carros funciona a partir de alguns elementos que são comuns ao negócio de uma forma geral. Ou seja, independentemente da escolha da empresa, todos eles serão encontrados. Tudo começa com a proposta de uma administradora de consórcio, uma empresa que atua nesta atividade comercial.
Essas empresas acabam tendo a tarefa de captar os interessados, que são chamados de consorciados, para que eles formem um grupo. A administradora é responsável por toda a gestão deste grupo, incluindo os aspectos jurídicos, como contratos e afins. Também são responsáveis por receber os pagamentos, administrar os recursos financeiros de cada grupo, promover os meios de contemplação e também fornecer a carta de crédito, que vai permitir a compra do veículo propriamente dita.
Como funcionam as assembleias?
Algo que acontece em todos os consórcios, incluindo o de veículos, é um momento que envolve a participação de todos os membros de um determinado grupo e que se chama assembleia. Basicamente é uma espécie de reunião, apesar de, nos dias de hoje, ter um formato mais assíncrono, já que elas acontecem online e nem sempre com a participação de todos ao mesmo tempo.
Durante essas assembleias surgem as principais formas de ter acesso à carta de crédito de forma antecipada, ou seja, antes de finalizar os pagamentos das parcelas que foram acordadas na assinatura do contrato. Dentre elas estão os sorteios, que levam em consideração apenas o caráter sorte, e também os leilões de lances.
A periodicidade das assembleias deve ser definida no momento da assinatura do contrato. Mas, na grande maioria dos casos, elas acontecem todos os meses.
Como funcionam as ofertas de lances?
Além dos sorteios que são feitos normalmente a partir de mecanismos públicos, como os que são feitos pela loteria federal, a oferta de lances é a outra forma de obter a carta de crédito antes do prazo. Este sistema funciona basicamente como se fosse um leilão. Leva para casa aquele integrante do grupo que acabar ofertando o maior lance naquela assembleia.
A quantidade de cartas de crédito que são liberadas em cada uma das assembleias acaba sendo definida pela Administradora, devendo ser informada no contrato. Os lances acontecem, hoje em dia, através dos sistemas das próprias administradoras, e costumam ser sigilosos. Apenas ao final do processo que a administradora revela qual foi o valor mais alto e contemplado. Os dados do histórico de lances também devem ser informados para todos os integrantes do grupo.
Caso o lance ofertado não seja o contemplado, na grande maioria dos casos o dinheiro não fica retido. Mas determinados modelos de consórcios podem apresentar algumas outras propostas, como abater o lance das parcelas que estão por vencer.
Tipos de lances mais comuns nos consórcios de veículos
Lance livre – Neste tipo de lance, os participantes de um determinado grupo podem ofertar qualquer valor que esteja entre a taxa mínima estipulada pela administradora e o valor total das mensalidades que ainda restam.
Lance fixo – Neste caso, a administradora acaba definindo uma cota que deve atingida nos lances feitos pelos integrantes do grupo. Na prática, quanto maior for o valor mínimo estipulado, menos participantes acabam entrando no leilão, o que aumenta as chances de quem conseguiu fazer uma economia. Em caso de empate, a carta de crédito acaba sendo oferecida para quem possui o número da cota mais próximo do número sorteado;
Lance embutido – Neste caso, o consorciado pode usar parte do valor da carta de crédito para conseguir a contemplação. Nestes casos, é sempre importante lembrar que os lances embutidos vão reduzir o valor final da carta de crédito.
Quais são as taxas envolvidas na compra via consórcio?
Uma das grandes vantagens dos consórcios quando comparado com os financiamentos convencionais é o fato do comprador não ter que lidar com os juros, que acabam, em muitos casos, fazendo com que o valor final da transação seja muito maior do que o custo do veículo propriamente dito.
Mas isso não significa que comprar via consórcio exime completamente os consumidores das taxas. Em alguns casos as administradoras cobram uma taxa única para entrada no grupo, que acaba sendo um valor único, normalmente inserido no valor da primeira parcela.
Além disso, também existe a chamada taxa de administração, que basicamente é o valor cobrado para que a empresa possa funcionar, de onde elas também tiram o lucro do negócio. Também existe uma outra taxa de fundo de reserva, criada com o objetivo de manter o grupo mesmo que ele tenha muitos integrantes inadimplentes com os pagamentos das mensalidades.
O valor total de todas essas taxas deve ser informado no momento da assinatura do contrato.
Quanto tempo dura um consórcio de veículo?
O tempo de duração do consórcio acaba definindo o prazo máximo que o integrante do grupo vai acabar levando para ter acesso a carta de crédito, caso ele não seja contemplado de forma antecipada através dos lances ou sorteios. Esse prazo também é levado em consideração caso não existam parcelas em atraso.
Os grupos podem ter diferentes prazos de duração, que variam de acordo com a quantidade de parcelas escolhidas para finalização do contrato. Normalmente o máximo de meses para um consórcio de veículos fica em 60, ou seja, 5 anos.
O que acontece no momento da contemplação do consórcio de veículos?
No momento que o consorciado acaba tendo o direito da posse da carta de crédito, existem alguns caminhos e possibilidades. No caso da contemplação antecipada, seja através do lance ou do sorteio, a carta acaba sendo liberada mediante uma análise do histórico financeiro do cliente.
Isso acontece em virtude do compromisso que ele deve assumir de continuar o pagamento das parcelas até a finalização do período previsto. Por isso a carta antecipada não costuma ser liberada para os clientes que estão com o seu nome negativado, por exemplo. Mas essa situação pode ser revertida dependendo da administradora.
Já para as contemplações que acontecem ao final do prazo do grupo, depois que o consorciado realizou os pagamentos de todas as parcelas, a carta acaba sendo liberada de uma forma muito mais simples e direta. Os clientes devem apenas ficar atentos ao valor que está sendo disponibilizado.
Lembrando também que, em alguns casos, a administradora do consórcio pode acabar oferecendo uma carta para a compra do bem especificamente em uma loja ou empresas que pertencem ao seu grupo. Mas isso sempre deve ser informado no momento do contrato, e deve ser deixado muito bem claro em todos os materiais promocionais.
Dicas no momento de aderir a um consórcio
Leia sempre o contrato atentamente – Antes de mais nada, é muito importante ler atentamente todo o contrato e a proposta antes de aderir ao grupo, especialmente as informações relacionadas as taxas que serão cobradas, os prazos e as formas de contemplação;
Escolha o grupo ideal – Não basta apenas escolher aderir a um consórcio de uma determinada empresa. Normalmente as administradoras contam com uma grande variedade de grupos diferentes, que possuem suas próprias caraterísticas. É possível optar por entrar em um grupo que já está em andamento, mas também existe a possibilidade de entrar em um grupo que está começando naquele momento;
Prepare o orçamento – Para que as pessoas consigam ter acesso à carta de crédito de forma antecipada, é muito importante fazer um planejamento financeiro. A melhor forma é aproveitar os lances. Para isso, será preciso se planejar, do ponto de vista do orçamento, para ir separando uma grana e conseguir dar uma boa oferta e não esperar tanto para conseguir comprar o seu veículo;
Escolha uma empresa séria e confiável – É sempre importante pesquisar a reputação da empresa que vai administrar este consórcio. Além dela ter que estar devidamente regulamentada, é importante que tenha um bom histórico em termos de atendimento e confiabilidade junto aos seus clientes.