Como negociar e sair das dívidas em 2026: confira o guia completo

O ano de 2026 está começando com milhões de brasileiros na lista dos inadimplentes. São pessoas que deixaram de pagar suas contas em dia e que atualmente estão com o nome inscrito nos órgãos de proteção ao crédito, como o SPC e o Serasa. A principal consequência é a dificuldade que essas pessoas enfrentam para conseguir crédito.

Ao longo do ano de 2025, o Brasil registrou recordes na quantidade de pessoas que foram consideradas inadimplentes e que ficaram com o nome sujo. Além das dificuldades para conseguir novas linhas de crédito para as compras do dia a dia, essas pessoas também podem sofrer restrições de acesso a determinados serviços e até mesmo serem processadas judicialmente e perder a posse de alguns de seus bens.

Por isso, boa parte dos consumidores que entram o ano passando por esse tipo de situação acaba incluindo na sua lista de resoluções justamente conseguir pagar suas contas e limpar o nome.

Confira um guia completo do que deve ser feito para mudar a situação e começar a pagar suas dívidas agora mesmo.

Liste e atualize as informações das suas dívidas

Antes de mais nada, é muito importante ter a real noção do que está acontecendo na vida econômica da pessoa neste momento. Faça uma lista simples, de fácil consulta, que ao mesmo tempo traga uma série de informações pertinentes e atualizadas.

Para cada dívida, é importante listar informações como o tipo da dívida, quem é o credor, qual o valor inicial, o valor atualizado, o total de juros, a taxa de juros que está sendo cobrada e também o prazo para pagamento.

Busque informações sobre a situação do CPF

Mesmo que a pessoa esteja com o nome sujo, é muito importante entender qual é a real situação do CPF. Hoje em dia, os birôs de crédito acabam se tornando muito mais do que apenas um banco de cadastros de negativados. Eles oferecem dados detalhados e também oportunidades para negociar os diferentes tipos de dívidas.

Começar com uma boa consulta ao SPC e ao Serasa é muito importante e, inclusive, pode ajudar bastante a buscar as informações e os dados listados.

Crie um orçamento pessoal

A partir da organização da lista de dívidas, é muito importante criar o que pode ser chamado de orçamento pessoal, que basicamente vai definir como o dinheiro que a pessoa ganha será direcionado para o pagamento das contas e demais compromissos de forma geral.

Nesse orçamento, é fundamental listar todas as contas, fixas e variáveis, e classificar cada uma delas em diferentes grupos. Isso vai ajudar a definir como o dinheiro está sendo gasto e a encontrar algumas oportunidades de corte.

Dentro do orçamento, é importante conseguir separar uma determinada quantia de dinheiro para que seja possível iniciar um planejamento para o pagamento das dívidas. O ideal é conseguir separar de 20% a 30% de tudo o que a pessoa ganha para começar a pagar as contas que estão atrasadas.

Corte gastos desnecessários

Dentro do orçamento, muito provavelmente será necessário criar uma lista de cortes para que sobre dinheiro para o pagamento das dívidas. O ideal é que sejam atacadas aquelas categorias que não são necessárias e fixas, como as de lazer e entretenimento.

Também pode ser interessante cortar gastos nas despesas fixas. Para isso, basta adotar um consumo mais consciente de recursos fundamentais para o dia a dia das pessoas e das famílias, como água, luz etc.

Liste a prioridade das dívidas

A partir de todas as informações que foram listadas sobre as dívidas, é muito importante também elencar as chamadas prioridades, o que basicamente vai definir quais dívidas serão pagas primeiro e quais serão deixadas para outro momento.

Nesse caso, é muito importante levar em consideração o valor da dívida, as taxas de juros que estão sendo cobradas e também as oportunidades para pagamento. Com essa prioridade em mãos, será mais fácil definir uma ordem de pagamento.

Negocie suas dívidas

A partir da lista de dívidas que deverão ser quitadas, começa o trabalho de negociação. Nesse caso, existem diferentes caminhos. As pessoas podem buscar diretamente as empresas para iniciar uma negociação ou então utilizar intermediadores, como as agências de cobrança e os próprios birôs de crédito.

Ao entrar em contato, é importante entender quais são as propostas com base no orçamento e na situação financeira individual. Em determinados casos, pode ser interessante juntar dinheiro para fazer uma oferta de pagamento à vista, aproveitando descontos oferecidos pelas empresas. Mas o parcelamento também pode ser uma alternativa.