Como sair do cheque especial: aprenda como retomar o controle das suas dívidas

Dentre todas as linhas de crédito que estão disponíveis para os clientes dos bancos e das instituições financeiras, o cheque especial normalmente surge como um dos grandes “vilões” da economia doméstica. Ao mesmo tempo, em muitos casos ele acaba sendo visto como o grande salvador, especialmente nos casos de emergência.

Além de ter  uma taxa de juros bastante elevada, mesmo para o padrão da economia brasileira que já possui juros muito altos nas mais variadas operações financeiras, o cheque especial possui uma característica muito perigosa: ele está sempre disponível, é renovado sempre que é pago e pode ser acessado de uma forma muito simples.

Tanto seu acesso acaba sendo simplificado que, em muitos casos, as pessoas entram no cheque especial sem saber ou sem ter que fazer um movimento específico para isso. Basta, por exemplo, que seja feita alguma cobrança em uma conta que já não possua mais dinheiro, mas que tenha o cheque especial ativo.

Para conseguir entender como sair do cheque especial, entenda como essa linha de crédito funciona na prática e confira algumas dicas que podem ajudar:

Como funciona o cheque especial?

O cheque especial é um tipo de linha de crédito que está inserida dentro dos grupos de pré-aprovadas. Ou seja, a instituição financeira, com base nos seus próprios critérios, avalia as informações pessoais e financeiras do correntista e libera um determinado valor que ficará disponível para que ele possa utilizar.

Diferentemente de outras linhas de crédito que devem ser solicitadas para a instituição financeira e que podem ser somadas com o dinheiro que o cliente possui na sua conta, o cheque especial fica o tempo todo disponível, mas é acessado apenas quando a pessoa não tem mais dinheiro próprio na conta do banco.

Ou seja, a partir do momento que o dinheiro acaba na conta, sempre que houver qualquer tipo de movimentação, incluindo saques, pagamentos de contas e transferências, o dinheiro será descontado do limite do cheque especial, até que esse valor também acabe. Nesse caso, afirmamos que a conta está no negativo.

Como o cheque especial cobra os juros?

O nome cheque especial acaba vindo justamente da forma como essa linha de crédito cobra seus juros e suas taxas. Assim como um cheque que tem uma data especifica para ser descontado da conta do emissor, o cheque especial também possui um dia do mês no qual o valor acumulado dos juros e das taxas são cobrados.

Além disso, a partir do momento que a pessoa cobre o seu cheque especial, ou seja, quando cai um determinado valor na sua conta, essa cobrança também acontece, do valor total retirado e mais dos juros e das taxas. Esse valor acaba sendo restituído ao limite, como acontece com a fatura do cartão de crédito, e ele volta a ficar disponível.

Por que o cheque especial é tão perigoso?

O principal motivo que faz com que essa linha de crédito deva ser evitada é a alta taxa de juros. Isso faz com que rapidamente as pessoas vejam o débito inicial crescer de uma forma muito rápida. Atualmente essa é considerada como uma das linhas de crédito mais caras do mercado financeiro, junto com o rotativo do cartão de crédito.

Outro fator que pode acabar com que, rapidamente, o cheque especial se torne uma bola de neve é o fato dele consumir seus próprios recursos para o pagamento de juros e de taxas. Isso acontece quando o valor depositado na conta não é suficiente para pagar o saldo negativo e mais as taxas cobradas. Isso faz com que uma pequena dívida no começo, caso não seja paga, gere uma grande conta, consumindo todo o limite do cheque especial.

Dicas para sair do cheque especial

Entenda sua dívida – Nem sempre os bancos conseguem ser muito claros em relação as taxas e aos juros que são cobrados sobre os valores retirados do cheque especial. O consumidor simplesmente vai acompanhando umas série de descontos acontecendo. É fundamental saber exatamente quanto a pesos está devendo e como essa dívida está crescendo.

Organize seu orçamento – Não gastar mais dinheiro do que a pessoa ganha é fundamental, mas é importante também não considerar o cheque especial como um dinheiro que faz parte do orçamento e que está disponível para o pagamento das contas. Ele deve ser utilizado somente em casos extremos.

Negocie com o banco – A partir do momento que o cliente observar que o valor da dívida de cheque especial está aumentando muito, o ideal é negociar diretamente como banco. Em muitos casos pode ser mais interessante buscar uma linha de crédito mais barata para quitar o cheque especial.

Cancele o serviço – Caso o cliente esteja em dia com o seu banco e não queira correr o risco de cair no cheque especial, ele pode solicitar o cancelamento do serviço a qualquer momento.