Posso pegar o cheque especial para pagar a fatura do cartão de crédito?

O cartão de crédito é uma forma de pagamento muito utilizada pelos brasileiros no pagamento das suas contas no dia a dia. Além de permitir que as pessoas consigam fazer a compra de itens com valores maiores de forma parcelada, o que nem sempre acaba sendo possível de outras formas, o cartão também pode ser utilizado para os pequenos pagamentos da rotina.

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Ao conseguir concentrar todos os gastos em um único cartão de crédito com um limite que seja compatível com a renda do titular, essa forma de pagamento pode acabar se tornando uma aliada. Além de facilitar o controle de tudo o que está sendo cobrado, essas compras ainda podem gerar benefícios extras, como pontos em programas de fidelidade e milhas.

Mas o cartão de crédito acabou se tornando a principal causa de endividamento dos brasileiros. Isso demonstra que esse sistema nem sempre consegue ser utilizado da forma mais saudável possível. Ao perder o controle e confundir o limite disponível com um incremento na renda, o risco de inadimplência aumenta consideravelmente.

E quando chega a fatura, o titular acaba tendo que recorrer aos sistemas oferecidos pelo próprio emissor do cartão, incluindo o crédito rotativo para o pagamento parcial ou então o parcelamento do total do documento. Nesse momento, os problemas se tornam mais evidentes, pois as taxas de juros cobradas nessas operações estão entre as maiores do planeta.

Recorrer a outras linhas de crédito para fazer esse pagamento se torna uma saída. E o cheque especial normalmente é a linha mais simples e fácil de ser acessada, já que esse dinheiro fica liberado o tempo todo na conta dos clientes dos bancos. Mas será que essa é uma operação que vale a pena?

Confira se é possível utilizar o cheque especial para pagar a fatura do cartão de crédito.

Como funciona o cheque especial?

O cheque especial funciona como uma linha de crédito pré-aprovada que o banco disponibiliza automaticamente na sua conta corrente, permitindo que você gaste um valor além do seu saldo disponível. Quando o saldo da conta chega a zero e você continua realizando pagamentos, transferências ou saques, o banco “empresta” esse dinheiro de forma imediata para cobrir a diferença. Esse limite é ativado sem a necessidade de uma nova contratação a cada uso, funcionando como uma rede de segurança para emergências de curtíssimo prazo.

Os juros são calculados diariamente sobre o valor que você utilizou e por quanto tempo a conta permaneceu negativa.

Principais desvantagens do cheque especial

• Altas taxas de juros: Mesmo com limites regulatórios, os juros do cheque especial continuam entre os mais elevados do mercado, sendo muito superiores aos do empréstimo consignado.
• Efeito bola de neve: Como os juros são capitalizados diariamente (juros sobre juros), uma pequena dívida pode crescer rapidamente se não for quitada em poucos dias.
• Sensação falsa de saldo: O limite aparece somado ao saldo real no extrato de muitos bancos, o que pode levar o consumidor a gastar um dinheiro que, na verdade, é um empréstimo caro.
• Cobrança de IOF: Além dos juros, incide o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) sobre cada dia em que a conta permanece negativa, aumentando o custo total da operação.
• Tarifa de disponibilização: Alguns bancos cobram uma taxa mensal apenas por oferecer o limite acima de R$ 500,00, mesmo que você não utilize um centavo do crédito.
• Risco de redução de limite: O banco pode reduzir ou cancelar seu limite a qualquer momento com aviso prévio curto, o que pode desestruturar seu planejamento financeiro se você depender desse recurso.

Como utilizar o cheque especial?

O cheque especial é uma linha de crédito que, a partir do momento que for liberado para o cliente, fica disponível na sua conta. Mas esse valor pode ser acessado apenas depois que todo o dinheiro próprio do titular for utilizado, seja mediante pagamentos, saques ou transferências.

A partir desse momento, o valor liberado como limite do cheque especial passa a estar disponível, tanto para saque quanto para fazer transferências e pagamentos. Caso o cliente do banco queira fazer o pagamento da fatura do cartão de crédito e o valor seja menor do que o limite disponível, basta fazer a operação de pagamento para que o dinheiro seja descontado do limite de crédito.

Vale a pena fazer o pagamento da fatura do cartão com cheque especial?

Essas duas modalidades de crédito possuem as taxas de juros mais caras do mercado financeiro brasileiro. Portanto, trocar uma dívida pela outra nem sempre é uma vantagem.

O emissor do cartão normalmente oferece algumas possibilidades para os clientes, como o parcelamento da fatura do cartão de crédito. Já o cheque especial normalmente não conta com essa opção. Portanto, pode ser mais interessante aderir à divisão da fatura em cotas fixas.