Qual dívida pagar primeiro? Saiba como priorizar suas pendências

O processo de endividamento acaba se tornando uma rotina na vida das famílias espalhadas ao redor do mundo, mas especialmente em um país em desenvolvimento com um grande problema de concentração de renda como o Brasil. As famílias mais pobres, e até mesmo aquelas que se aproximam de uma condição que possa ser considerada como de classe média, muitas vezes sofrem bastante para conseguir manter as suas contas básicas em dia.

Os custos de vida no Brasil acabam se tornando problemas para essas pessoas, uma vez que os salários acabam sendo muito baixos e aquelas pessoas que são as mais pobres acabam tendo muitas dificuldades de conseguir pagar todas as contas de consumo que são consideradas como básicas, bem como manter as compras em dia de itens alimentares e de primeira necessidade como higiene e medicamentos.

Isso faz com que, em muitos orçamentos, sobre muito pouco para outros gastos que, mesmo que possam ser considerados como menos importantes e urgentes, também são necessários. Somado com uma oferta de crédito considerável, com muitas instituições financeiras atuando no mercado brasileiro, o endividamento de fato acontece.

Mas o problema não acaba sendo o processo de endividamento em si, mas sim a inadimplência. O ato de ter contrair uma dívida não significa que aquela pessoa não terá a capacidade de fazer os pagamentos que foram acordados. Mas o fato da pessoa contrair uma grande quantidade de dívidas normalmente acaba sendo o primeiro passo para este processo no qual existe uma dificuldade para fazer os pagamentos acumulados.

Uma outra característica do endividamento, especialmente quando ele acontece dentro do orçamento familiar, é um efeito que popularmente é conhecido como “bola de neve”. A partir da incapacidade do pagamento de uma determinada dívida, as pessoas acabam tendo dificuldades para conseguir continuar pagando as demais dívidas, o que leva a uma série de endividamentos, tornando o processo de organização das finanças e de limpeza do nome algo muito mais complicado.

Por isso, acaba sendo necessário um bom planejamento para que, de fato, as pessoas consigam encaminhar um plano para organização financeira e pagamento das dívidas de uma forma geral. E, nesta organização, algo que precisa ser feito é uma lista de prioridades, indicando quais são as dívidas que devem ser pagas primeiro.

Saiba como definir as prioridades de pagamentos nas dívidas, em um cenário de inadimplência e também de dificuldades para manter um orçamento.

Prioridades para pagamentos de dívidas

Contas essenciais

Em primeiro lugar na lista de prioridades de pagamentos atrasados que precisam ser colocados em dia ou quitados aparecem aquelas contas que são consideradas como as relacionadas a serviços essenciais. Essas são aquelas despesas recorrentes mas que dizem respeito as coisas básicas que uma pessoa ou uma família precisa para viver.

Entram nessas categorias as contas de água, luz, gás e também o aluguel. As que estão relacionadas a prestação dos serviços de consumo geralmente acabam sendo aquelas mais fáceis de negociar e também aquelas que as pessoas conseguem voltar a ter acesso mais rapidamente. Já o aluguel costuma ser algo um pouco mais complicado, que varia muito de acordo com a relação entre inquilino e proprietário.

Ainda dentro dessa categoria também podem entrar outros serviços, como conta de telefone e internet, que hoje em dia já é considerado também como algo essencial, bem como mensalidades de escolas.

Contas com juros e taxas mais altas

Em segundo nessa lista de prioridades devem ser colocadas aquelas contas que possuem os juros mais altos. As taxas também podem acabar sendo importantes e impactando no valor total que será pago da dívida, mas os juros costumam ser os mais importantes nessa conta, pois eles é que são os responsáveis por irem transformando uma dívida em algo muito maior.

Essa é uma informação que deve ser obtida diretamente no contrato ou nas faturas. Mas existem algumas delas que acabam sempre sendo as consideradas como as com juros mais altos em termos de mercado, que é o caso do rotativo do cartão de crédito e também do cheque especial. Além disso, determinados tipos de empréstimos também costumam ter as taxas mais elevadas do mercado como um todo.

Caso sejam dívidas que estejam atrasadas há muito tempo será preciso ir atrás destas informações para conseguir a situação atual e também atualizada da conta. Esse será sempre um dado muito importante para que as pessoas consigam encaminhar alguma proposta de pagamento ou de negociação.

Dívidas com garantias

Na sequência devem ser colocadas aquelas dívidas que foram feitas e que acabam tendo algum tipo de garantia embutidas. Existem algumas opções no mercado que podem ser encontradas neste formato, inclusive com a possibilidade de oferecer uma garantia justamente para obter uma condição melhor, sejam juros mais baixos, um maior parcelamento ou ainda um maior volume de crédito sendo liberado no momento da solicitação.

Essas são dívidas que acabam colocando em risco muito mais do que o histórico de pagamentos e a reputação dos consumidores em relação ao mercado como um todo, mas o seu próprio patrimônio. Por exemplo, se o existe algum tipo de contrato de empréstimo no qual foi indicado como garantia um determinado imóvel, ele de fato pode acabar sendo penhorado para o pagamento da dívida, caso ela não esteja sendo paga.

Impostos e multas

Uma outra categoria de dívida que pode acabar trazendo uma grande dor de cabeça para as pessoas e que nem sempre acabam sendo levadas em consideração são os impostos e também alguns tipos de multas que podem ser aplicadas pelo poder público ou pela justiça de uma forma geral.

No caso das pessoas físicas, o mais comum em relação aos impostos que podem acabar ficando para trás são aqueles relacionados a posse de determinados tipos de bens, como o IPVA, que é cobrado de quem possui veículos, ou o IPTU, que é o imposto pago sobre a propriedade de imóveis. Ambos os casos, de acordo com as legislações mais modernas sobre o tema, podem acabar fazendo com que a pessoa perca o direito de utilizar o bem e até mesmo o direito a posse do mesmo.

Outro imposto que também pode acabar ficando para trás é o cobrado sobre o a renda. Todos os brasileiros que ganham acima de uma determinada quantidade de dinheiro como rendimentos no período de um ano devem não apenas declarar o IR como também fazer o pagamento do devido imposto, caso o sistema identifique essa necessidade. E a falta de declaração e o não pagamento do devido imposto gera uma série de problemas.

A boa notícia é que, na grande maioria dos casos, as pessoas conseguem negociar com uma certa facilidade o pagamento de determinados tipos de impostos, podendo até mesmo parcelar com uma cobrança de juros muito menor do que as aplicadas nos créditos financeiros de uma forma geral.

Dívidas prescritas

Considera-se como uma dívida prescrita aquela dívida que chegou a negativar o nome do consumidor nos órgãos de proteção ao crédito, mas acabou sendo removida dos sistemas ao final do prazo de 5 anos, que é o que a lei brasileira sobre o tema ordena que aconteça.

Ao contrário do que muitos pensam, depois de 5 anos a dívida que não é paga segue exigindo. Ela não desaparece como mágica. A única coisa que acontece é sua remoção dos órgãos de proteção o crédito. Na prática, a pessoa passa a ter o seu nome limpo, mas a dívida continua existindo.

Isso permite com que as empresas continuem cobrando essa dívida, mesmo que apenas de forma administrativa. Além disso, essa dívida não some dos bancos de dados da própria empresa, e isso faz com que elas tenham dificuldades de conseguir crédito novamente no mesmo banco, na mesma financeira ou mesmo na mesma loja.

Por todos estes problemas, caso a pessoa consiga se panejar e colocar suas contas em dia, pode ser interessante separar um pouco mais de dinheiro para encaminhar o pagamento destas pendencias que acabaram ficando para trás.

Familiares e amigos

Por último e não menos importante, os devedores também devem incluir no seu planejamento financeiro aquelas dívidas que acabaram sendo contraídas junto a familiares e também aos amigos. É aquele famoso dinheiro emprestado que vai sendo deixado de lado e pode acabar causando um grande problema nos relacionamentos, até mesmo terminando anos de amizade.

É importante que essas contas também sejam listadas e que a pessoa demonstre pelo menos uma intenção série de quitar elas algum dia.