Refinanciamento de veículos: entenda como essa operação pode ser feita

O financiamento é a operação mais utilizada atualmente para a venda de veículos no mercado brasileiro. Essa é uma operação que permite com que as pessoas adquiram o seu carro de forma parcelada e já podem começar a usufruir do bem, diferentemente do consórcio, por exemplo, que acaba permitindo que as pessoas tenham acesso ao veículo apenas quando elas ganham sua carta de crédito.

O financiamento também acaba sendo uma saída para as pessoas que não possuem o valor integral de compra do veículo à vista. Em todos estes casos, o consumidor acaba adquirindo o seu carro com a ajuda de um intermediador, que neste caso acaba sendo uma financeira ou um banco.

Mas a partir desta operação existe uma outra possibilidade para os clientes que já contam com uma determinada operação desta natureza, que é chamada de refinanciamento de veículo. Essa acaba sendo uma forma interessante de ajudar as pessoas que estão tendo dificuldades em conseguir manter os pagamentos em dia.

Mas, antes de entender o que é o refinanciamento de veículos, vamos entender melhor como funciona, na prática, o financiamento dos carros, de acordo com as regras do mercado:

Como funciona o financiamento de veículos?

Os consumidores que adquirem um determinado veículo a partir da operação de financiamento basicamente estão tomando um empréstimo no mercado. Mas, diferentemente do crédito pessoa, cujo empréstimo acaba sendo convertido em dinheiro depositado diretamente na sua conta corrente para que ele possa ser utilizado da forma como bem entender, este dinheiro é direcionado especificamente para a compra do carro.

Uma outra diferença do empréstimo para o financiamento é que os valores são repassados diretamente para a empresa que está fazendo a venda do veículo, que pode ser uma agência concessionária de montadora ou uma revenda de carros seminovos ou usados.

Portanto, o financiamento nunca é feito diretamente com a empresa que está fazendo a venda do veículo. Mesmo que algumas empresas acabem tendo suas próprias instituições financeiras que permitem este tipo de operação, ambas funcionam de forma independente, com a segunda liberando o dinheiro para a primeira e assumindo o relacionamento com o cliente no que diz respeito as cobranças das parcelas.

Quais são os principais requisitos para financiar um carro?

Como essa é uma operação de crédito que não exige garantias materiais dos compradores, antes de mais nada as pessoas precisam ter o seu nome limpo. Esse acaba sendo um dos critérios mais importantes e considerados como decisivos para a primeira avaliação feita.

A consulta normalmente é feita nos bancos de dados mais populares do Brasil no segmento de proteção ao crédito, incluindo SPC e Serasa. Além disso, quando a financeira é um banco ou é vinculada a outras instituições financeiras, o histórico do cliente também pode ser analisado com base nas informações que constam nestes sistemas próprios.

Além disso, existe ainda uma avaliação de riscos feitas pelas financeiras que acabam levando em consideração outros aspectos e dados dos clientes. A idade, por exemplo, pode acabar interferindo na resposta concedida pela instituição financeira. Normalmente os financiamentos começam a ser liberados para as pessoas a partir dos seus 20 anos. Já a idade máxima também costuma ser levada em consideração, uma vez que o financiamento é uma operação longeva. Normalmente as empresas consideram a idade de 70 anos como teto para essas operações.

A comprovação de renda também acaba sendo um momento importante de qualquer pedido de financiamento. Na prática, as pessoas precisam comprovar que possuem renda suficiente que garanta o pagamento das parcelas do financiamento que está sendo solicitado. Além disso, a parcela do financiamento não pode comprometer mais do que 30% da sua renda oficial.

Tipos de financiamento de veículos encontrados no mercado

Existem diferentes tipos de financiamento disponíveis no mercado de compra de veículos. Um deles é o chamado Crédito Direto ao Consumidor (CDC). Essa é a operação considerada como a mais comum na compra de veículos, quando a financeira cede o dinheiro pra a compra do veículo, e passa a ter a posse do veículo junto com o cliente. Neste caso, a partir do momento que o pagamento das parcelas não é feito, a financeira pode tomar posse do veículo.

Um outro tipo de financiamento encontrado no mercado é o leasing. Nessa operação, quem compra o carro é a empresa de leasing (um banco que oferece esse tipo de serviço), e “aluga” o veículo ao consumidor. Assim, o cliente paga pelo aluguel do carro, que fica no nome da empresa de leasing até o término das prestações. Após pagar todas as parcelas, o consumidor passa a ser o dono do carro.

O que é o refinanciamento de veículos?

Essa é uma modalidade de crédito que é ofertada para os clientes dos bancos e das financeiras de uma forma geral que possuem contratos de financiamento de veículos. Basicamente ele funciona como uma espécie de empréstimo que acaba envolvendo um automóvel como garantia de que a operação de fato seja realizada.

Normalmente os bancos e as instituições financeiras que não possuem um relacionamento direto com o cliente oferecem empréstimos com garantia de veículos. Mas, neste caso, os veículos devem estar quitados, já que a empresa que vai conceder o empréstimo acabará tendo direito a posse deste bem até que o crédito seja quitado.

Mas, no caso dos veículos que ainda estão sendo pagos a partir de um financiamento, as mesmas instituições financeiras podem oferecer crédito aos clientes, a partir do refinanciamento. A operação funciona mais ou menos da seguinte forma: a pessoa vende o carro para a instituição financeira, recebe o dinheiro e compra novamente o carro com um novo financiamento.

Como funciona o refinanciamento de veículos?

Essa é uma operação que é feita pelos bancos públicos e privados, de acordo com seus próprios critérios para oferecer crédito aos clientes de uma forma geral. Mas existem algumas regras que acabam sendo utilizadas como base para o funcionamento do crédito como um todo.

Normalmente as instituições financeiras cedem um valor de crédito como empréstimo de até 90% do valor de tabela do veículo. Em contrapartida, o carro fica alienado a ela, ou seja, passa a pertencer à instituição.

Como funciona na operação de financiamento do veículo, aqueles que adquirem o veículo acabam tendo direito a posse do mesmo ao longo de todo o tempo de duração do contrato. A financeira só pode, de fato, assumir a posse do vem a partir do momento que houver uma quebra de contrato de parte dos consumidores, com o não pagamento das parcelas.

Existem também operações de refinanciamento que podem ser feitas com outras instituições financeiras. Neste caso, elas quitam o financiamento que está ativo do banco, oferecem um valor adicional em forma de crédito para os consumidores, e fazem um novo financiamento, reiniciando os pagamentos das parcelas.

Como fazer o refinanciamento de veículos?

Escolha a instituição financeira – Antes de mais nada, os clientes devem buscar por uma instituição financeira que ofereça este tipo de operação de crédito aos clientes. Existem diversos bancos que permitem com que as pessoas tenham acesso a essas linhas de empréstimo, com taxas de juros bem interessantes;

Junte a documentação – Esse é um tipo de operação que, na maioria dos casos, exige uma contratação presencial. Mas em alguns casos empresas também podem oferecer aos clientes a possibilidade do envio dos documentos de forma online. De qualquer forma, existe uma lista que deve ser enviada, normalmente composta por RG, CPF, comprovante de renda e de residência e documentação do veículo. Além disso, todas as questões envolvendo o automóvel devem estar em dia, como IPVA, multas e licenciamento;

Aguarde a análise da financeira – Para este tipo de empréstimo os clientes passam por diferentes análises. Antes de mais nada, existe uma análise do histórico financeiro do cliente. Além disso, também existe a análise da renda comprovada. E também é preciso fazer a análise do veículo que está sendo incluído no negócio.

Vale a pena fazer refinanciamento de veículo?

Essa é uma operação de crédito e de empréstimo que deve ser avaliada como qualquer outra. Os bancos cobram taxas e juros nesta operação, e para saber se vale a pena será preciso comparar com outros tipos de empréstimos encontrados no mercado e que estão disponíveis para este cliente.

Na prática, os juros de refinanciamento de veículos costumam ser menores do que os de empréstimos pessoais. Além disso, normalmente essas operações permitem com que as pessoas tenham acesso a uma quantidade maior de dinheiro.