Como calcular o valor limite do empréstimo consignado privado?

O 1º semestre de 2025 acabou sendo marcado, no segmento das finanças pessoais, pelo lançamento do novo modelo de empréstimo consignado visando atender os trabalhadores privados, ou seja, aquelas pessoas que possuem um contrato de trabalho ativo através da CLT. A ideia era justamente oferecer para essas pessoas também essas oportunidades de crédito de uma forma mais simples e também padronizada.

O empréstimo consignado é uma das linhas de crédito mais populares do Brasil, uma vez que é um empréstimo que acaba sendo mais barato em relação aos juros e as taxas que são cobradas. Além disso, através dessa linha de crédito as pessoas normalmente acabam conseguindo obter mais dinheiro e ter um maior prazo para pagamento.

Mas a grande maioria do volume total de dinheiro que acaba sendo direcionado para essa linha de crédito acaba tendo perfis de profissionais específicos, como os aposentados, pensionistas e também os funcionários públicos. Todas essas pessoas acabam tendo uma renda recorrente mais segura, e isso acaba tornando essa garantia mais estável para os bancos e para as financeiras de uma forma geral.

Para os trabalhadores da rede privada, esse tipo de contrato também sempre esteve disponível para os clientes, mas dependia basicamente de acordos que deveriam ser feitos entre os empregadores e os bancos. Portanto, além de limitar bastante esse tipo de contrato, também acaba oferecendo somente uma opção para o trabalhador.

O novo modelo abriu essa possibilidade para qualquer profissional CLT. Mas além de estar trabalhando, também é importante ficar de olho em outras regras que são aplicadas para a liberação desse tipo de empréstimo, incluindo a margem consignada, que basicamente define quanto de dinheiro pode ser obtido nesse empréstimo.

Saiba mais sobre esse novo modelo de consignado privado e entenda como é feito o cálculo para definir o total de empréstimo consignado que pode ser liberado para cada trabalhador.

Como funciona o novo empréstimo consignado privado?

Esse novo modelo criado de empréstimo consignado privado foi criado pelo governo com o objetivo de ampliar as vantagens do empréstimo para quem trabalha na rede privada, e também para permitir que os trabalhadores tenham acesso a mais propostas, conseguindo comparar taxas, juros e afins.

Em um primeiro momento, o governo criou uma área dentro do sistema de Carteira de Trabalho Digital que permitia aos trabalhadores escolher entre diferentes ofertas de empréstimos nos bancos, mas atualmente os interessados podem buscar diretamente as agências. Ao assinar o contrato do empréstimo, o trabalhador passa a ter as parcelas sendo descontadas diretamente da folha de pagamento. Cabe ao empregador direcionar esse dinheiro para o pagamento do empréstimo, o que é feito através do mesmo sistema utilizado para administrar os benefícios dos trabalhadores.

Quanto um trabalhador pode contratar de empréstimo consignado?

Uma das principais características do empréstimo consignado é que ele possui um limite criado para impedir que as pessoas comprometam toda sua renda para o pagamento das parcelas desses créditos que são contratados. Esse recurso acaba sendo importante especialmente para os aposentados e pensionistas do INSS.

No caso dos empréstimos que são liberados para os beneficiários do INSS, a margem é criada pelo governo através de uma lei. Atualmente a margem consignada é de 45% para todos os produtos consignados, sendo 35% destinado aos empréstimos. Isso significa que os aposentados e pensionistas do INSS podem comprometer, no máximo, 35% de toda sua renda com o pagamento das parcelas de empréstimos consignados, independentemente da quantidade de contratos.

Para os funcionários privados, ao criar esse novo modelo de consignado também foi estabelecida uma margem consignável, que segue basicamente o mesmo modelo adotado pelo governo, que é de 35%. Esse percentual deve sempre ser aplicado sobre a remuneração líquida, ou seja, sobre o salário depois de feitos todos os descontos. Por exemplo, ao contratar o empréstimo, um trabalhador com renda líquida de R$ 3.000,00, por exemplo, poderá comprometer até R$ 1.050,00 por mês com o pagamento das parcelas.

Quais são os critérios utilizados pelas empresas para calcular o valor do consignado liberado?

Mas vale ressaltar que nem sempre as empresas vão liberar para os seus clientes o total da margem consignada liberada. Os bancos e as financeiras liberam crédito de acordo com os seus próprios critérios, incluindo:

• Idade do trabalhador: Trabalhadores muito jovens ou mais próximos da aposentadoria tendem a ter menos acesso ao crédito.
• Comprometimento de renda: O banco leva em consideração outras contas que a pessoa já possui.
• Histórico de crédito: Mesmo que esse tipo de empréstimo possa ser liberado para as pessoas negativadas, o histórico de crédito pode influenciar na quantidade liberada.
• Estabilidade do emprego: O tempo do vínculo empregatício registrado no eSocial também pode levar em conta na hora da análise feita pelo banco.