Como funciona a Tabela Price no financiamento?

Ao optar por fazer um financiamento para a compra de um determinado bem de valor alto agregado, como um imóvel ou um veículo, pode ser que o consumidor se depare com algumas opções que ele não entende bem o que significa. Existem diferentes sistemas de amortização disponíveis no mercado financeiro, que basicamente indicam a forma como as parcelas serão pagas e como esses valores acabam sendo abatidos da dívida total.

Um dos sistemas mais comuns e populares desse mercado brasileiro é chamado de Tabela Price. Para quem pretende fazer um financiamento a longo prazo, pode ser muito interessante entender, de fato, como ele funciona e suas principais características, o que vai ajudar bastante no planejamento financeiro que deverá ser feito.

O que é a Tabela Price?

A Tabela Price é também chamada de Sistema Francês de Amortização e acabou se tornando o método mais utilizado pelas empresas do setor financeiro para que elas consigam calcular o valor das parcelas não apenas dos financiamentos, mas também dos empréstimos.

Uma das principais características desse sistema e que explica o seu sucesso junto ao consumidor brasileiro é que todo o cálculo acaba sendo feito pensando com o objetivo de fazer com que as pessoas paguem sempre parcelas fixas ao longo de todo o contrato, evitando ao máximo a variação dos valores. Com isso, as pessoas que estão assumindo uma dívida, que normalmente acaba sendo bastante extensa quando estamos falando de um financiamento, acabam conseguindo ter uma maior previsão em relação ao seu orçamento, sabendo exatamente quanto elas terão que pagar do começo ao fim.

Como é feito o cálculo das parcelas utilizando a Tabela Price?

Existem basicamente dois elementos que são considerados fundamentais para entender como funciona, na prática, um financiamento utilizando a Tabela Price:

Juros: esses são sempre calculados sobre o saldo devedor atual. Como no começo do financiamento o saldo é elevado, os juros sempre acabarão sendo a maior parte do valor das parcelas. Por isso, na prática, quando os devedores começam a pagar as primeiras parcelas eles não estão abatendo o valor da operação em si, apenas dos juros cobrados;

Amortização: Essa é a parte que realmente reduz da dívida que o cliente assumiu. Nas primeiras parcelas esse valor acaba sendo pequeno, em função da grande incidência de juros, mas na medida que os pagamentos vão sendo registrados, essa parte aumenta.

A fórmula que normalmente acaba sendo utilizada para definir os valores das parcelas é a seguinte:

P = V x [( 1 + i ) ^ n x i ] / [ ( 1 + i ) ^ n −1]

Onde:

P = Valor da parcela fixa

V = Valor total do empréstimo (principal)

i = Taxa de juros por período (mensal, anual, etc.)

n = Número total de parcelas

^ = símbolo para representar ‘elevado a’ (potência)

x = símbolo para representar a multiplicação

Principais vantagens da Tabela Price

Parcelas previsíveis: Diferentemente de outros modelos nos quais as pessoas acabam tendo que pagar valores das parcelas diferentes de acordo com o tempo, na Price o devedor paga basicamente a mesma coisa durante todo o período, ajudando a manter um controle no orçamento;

Parcelas iniciais mais baixas: Quando comparado com outros sistemas de amortização que podem ser encontrados no mercado, como o sistema SAC, a Tabela Price geralmente oferece parcelas iniciais menores, o que pode ser interessante para as pessoas que estão entrando em um financiamento com o dinheiro mais controlado;

Mais fácil para comparar: Como os valores das parcelas da Tabela Price acabam sendo muito parecidos, as pessoas conseguem comparar esse sistema com outros de forma muito simples. A comparação também pode ser feita entre diferentes agentes financeiros, com o objetivo de comparar as propostas.

Principais desvantagens da Tabela Price

Custo mais elevado: Como os juros são sempre calculados sobre o valor total do saldo devido, o valor total que acabará sendo pago pelo devedor ao final do contrato normalmente é maior do que o de outros sistemas;

Demora na amortização: Como os primeiros pagamentos acabam sendo direcionados basicamente para quitar os juros da operação financeira, o processo de amortização e redução do valor total da dívida acaba sendo muito mais lento. Com isso, as pessoas podem sentir dificuldades especialmente caso queiram adiantar pagamentos de parcelas ou quitar de forma antecipada.

Cuidados antes de escolher por um financiamento com a Tabela Price

• Nunca deixe de calcular ou solicitar a informação relativa ao custo total que a dívida terá para evitar surpresas ao longo do caminho;
• Não ignore a inflação e a perda de poder de compra, o que pode tornar difícil o pagamento das parcelas futuras, mesmo com um valor fixo;
• Leia atentamente o contrato ao invés de apenas confiar nas informações do vendedor.