Empréstimos com desconto em folha: confira as melhores opções

Para quem está procurando por opções de empréstimos com juros mais baixos, as opções que acabam sendo as mais interessantes sempre são aquelas que oferecem menores chances de inadimplência para os bancos e instituições financeiras de uma forma geral. E tirando as opções com garantia, os empréstimos com desconto em folha costumam estar entre os mais vantajosos.

Nessas operações, a garantia, além do bom nome do cliente, costuma ser oferecida justamente pela empresa pagadora, já que os valores acabam sendo repassados para os bancos de forma direta, com um desconto posterior sendo feito nos valores pagos aos profissionais ou beneficiários.

Ao longo desse ano de 2024, diversas pesquisas indicaram um aumento no endividamento das famílias brasileiras de uma forma geral, inclusive com a tomada de quantidades maiores de empréstimo. Isso possui um impacto direto na economia, pois isso significa que, na prática, existe uma redução na quantidade de dinheiro circulando nas compras futuras, ao mesmo tempo que aumenta o risco da inadimplência de uma forma geral.

Os altos juros que são cobrados no Brasil também explicam o fato das famílias brasileiras terem dificuldades de conseguirem manter um orçamento sem atraso nas contas. Esse é um mecanismo que acaba sendo utilizado pelo próprio governo, como uma forma de controlar a inflação, justamente diminuindo a oferta de crédito de uma forma geral.

Todas essas informações e análises acabam se mostrando muito técnicas, mas possuem um impacto direto no dia a dia e que acaba sendo sentido quando alguém está buscando algum financiamento para comprar um imóvel, por exemplo, ou ainda a tomada de um empréstimo em dinheiro.

Para que está procurando opções mais baratas na hora de tomar alguma linha de crédito, encontrar propostas cujas parcelas sejam descontadas diretamente de alguma folha de pagamento que o cliente do banco já tem direito, ou ainda de algum benefício que será concedido, é a melhor saída sem comprometer algum bem como garantia.

Conheça algumas opções nessa categoria de crédito:

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é o mais famoso dentro dessa categoria de desconto diretamente da folha de pagamento do cliente, também se consolidando como um dos mais baratos em relação aos juros e também taxas que são cobradas. Trata-se de uma modalidade de crédito oferecida para aposentados e pensionistas do INSS, aposentados de outros tipos de regime de previdência públicos e ainda os funcionários na ativa que recebem seus salários de alguns entes governamentais.

Como funciona o empréstimo consignado?

O crédito consignado envolve uma operação financeira na qual o banco ou instituição libera um determinado valor, em dinheiro, na conta do solicitante, que por sua vez autoriza que a instituição que faz os seus pagamentos repasse diretamente os valores das parcelas para os bancos que concederam esse empréstimo.

Com isso, os valores são descontados diretamente da folha de pagamento do beneficiário, aposentado ou funcionário, sem que esse valor chegue a ser disponibilizado para que a pessoa possa gastar de qualquer outra forma, por exemplo.

Portanto, tecnicamente falando, esse é um tipo de empréstimo com garantia, que acaba sendo a própria recorrência de pagamentos que são feitos para essas pessoas. Isso faz com que o índice de inadimplência seja extremamente baixo, pois a única forma da pessoa deixar de pagar os valores, no caso de empréstimos que realmente foram contraídos por ela, é entrar com alguma ação na justiça.

Como contratar um empréstimo consignado?

O processo de contratação de um empréstimo consignado é feito diretamente no banco ou na instituição financeira na qual as pessoas possuem interesse. Esse banco deve ter um convenio com a entidade pagadora. Por exemplo, aposentados pelo INSS e pensionistas podem solicitar empréstimos somente em bancos que tenham convênio com esse instituto.

A grande maioria dos bancos estão autorizados a fazer empréstimos com descontos diretamente na folha de pagamentos do INSS. Além disso, existem também as empresas que fecham parceria com as administrações locais, como governos de estados e municípios, junto com suas respectivas entidades de previdência, o que permite que funcionários e aposentados vinculados a outros entes também possam contar com esse tipo de empréstimo.

A contratação pode ser feita das mais variadas formas, inclusive utilizando métodos online, como aplicativos, sites e até mesmo aplicativos de troca de mensagens, como WhatsApp. Mas é preciso apresentar alguns documentos e também assinar um contrato, até mesmo para evitar fraudes.

Normalmente os documentos que são solicitados são aqueles considerados como básicos para a identificação da pessoa que está tomando o crédito, como RG e CPF. Além disso, algumas instituições financeiras também podem solicitar um comprovante de residência e um comprovante de renda, sendo aceitos somente documentos atualizados.

Limites do crédito consignado

Uma das desvantagens desse tipo de crédito quando comparado com outros empréstimos é o fato dele possuir uma espécie de trava que coloca um limite na quantidade de empréstimos que a pessoa pode ter. Mais especificamente o limite está relacionado a um valor máximo de comprometimento dos seus ganhos com o pagamento de empréstimos consignados.

A chamada margem do consignável foi criada pelo governo com o objetivo de impedir que as pessoas comprometam toda sua renda com o pagamento de parcelas de empréstimos que vão sendo obtidos ao longo do tempo. Esse dispositivo foi criado a partir da Lei Nº 10.820, sancionada em 2003.

Atualmente o valor estipulado como limite de margem consignável para empréstimos dessa natureza é de 40% do total dos ganhos, sejam eles aposentadoria, pensões, salários ou outros tipos de benefícios. Nessa margem ainda são previstas duas operações diferente: uma para o empréstimo consignado e outra para os cartões consignados, que tomam parte do benefício para garantir o pagamento mínimo da fatura. Atualmente a divisão entre esses dois tipos de créditos fica em 35% e 5%.

Por exemplo, vamos supor que você possui um salário líquido de R$ 2.500 por mês. A parcela mensal do empréstimo não pode ultrapassar o valor de R$ 750,00 para empréstimo e R$ 125,00 para o cartão de crédito consignado.

Empréstimo consignado privado

Essa pode ser considerada como uma extensão do empréstimo consignado convencional, mas que acaba sendo direcionado para os trabalhadores que são contratadas de empresas através do regime de CLT. Nesse caso, as empresas não são entes públicos, mas através de acordos feitos com os bancos, garantem o repasse das parcelas para os credores.

Da mesma forma que existem algumas regras para o consignado convencional, o empréstimo consignado privado também possui algumas particularidades. Antes de mais nada, ele depende desse convênio entre o banco e a empresa contratante. Nem todas as empresas conseguem esses acordos.

Além disso, os empréstimos consignados que são oferecidos para os funcionários CLT também possuem uma margem que deve ser respeitada. De acordo com as informações que constam na lei sobre o tema, a margem do consignado privado deve ficar em, no máximo, 30% do salário oficial que o funcionário ganha, registrado na carteira ou em qualquer outro documento emitido por essa empresa.

Outras duas diferenças do consignado privado em comparação com o consignado convencional são com relação aos valores das taxas e também com relação aos prazos de pagamentos de uma forma geral. No caso do privado, esses prazos costumam ser menores do que os consignados convencionais. E isso acontece em virtude da incerteza em relação aos pagamentos.

Mesmo que o funcionário esteja devidamente contratado e prestando serviços para uma determinada empresa, não existe a certeza de que a pessoa vai continuar prestando serviços. Além disso, também existe uma incerteza em relação aos próprios repasses da empresa privada para os bancos, já que as entidades públicas costumam apresentar garantias.

Por isso, os juros geralmente são um pouco mais caros do que o consignado original. Além disso, os prazos de pagamentos também costumam ser menores, justamente para tentar diminuir as chances de inadimplência.

Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS

A Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS pode ser considerada como uma outra modalidade de empréstimo com garantia na qual o desconto acontece diretamente dos vencimentos que uma determinada pessoa tem direito. Mas ao invés de ser um desconto feito no contracheque, ele acaba sendo feito diretamente do Fundo de Garantia do trabalhador.

Esse tipo de empréstimo acaba sendo possível a partir de uma mudança feita nos direitos dos trabalhadores em relação ao acesso a esse dinheiro, que é o Saque-Aniversário do FGTS. Ele permite que as pessoas recebam uma parcela do benefício sempre no mês do seu aniversário, sendo liberada uma parcela em cada ano.

Dessa forma, as pessoas deixam de ter a totalidade dos valores do FGTS disponível e passam a ser descontadas nessas parcelas, com o valor sendo disponibilizado para saque. Mas é importante ficar atento, pois o valor liberado sempre vai depender do saldo total disponível. O governo criou algumas regras com o objetivo de não ter todos os recursos do Fundo completamente esvaziados.

Para que esse empréstimo esteja disponível, antes de mais nada os trabalhadores precisam habilitar essa opção no FGTS. Caso essa opção não esteja habilitada para o profissional, isso deverá ser feito dentro do sistema do próprio FGTS, acessado tanto através de um site como também através de um aplicativo próprio.

Como adiantar o Saque-Aniversário do FGTS?

Para quem está interessado em solicitar esse tipo de empréstimo, hoje em dia a grande maioria dos bancos oferece esse tipo de operação. Com isso, basta procurar a instituição financeira desejada e fornecer os dados para que o banco consiga ter acesso ás informações do Fundo e liberar algum tipo de empréstimo.

Os clientes também conseguem fazer uma simulação desse tipo de empréstimo, fornecendo dados como o tempo de FGTS, o saldo que está disponível e também a quantidade de dinheiro que a pessoa quer antecipar e a quantidade de parcelas que serão adiantadas.