Empréstimos para aposentados do INSS: como tirar?

O Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) é uma instituição pública criada no ano de 1990 e que tem como principal objetivo atender as demandas sociais e previdenciárias do contribuinte. Sua origem remonta a outras iniciativas que foram criadas ao longo das décadas para administração dos recursos destinados ao pagamento de aposentadorias, pensões e outros benefícios dos segurados, que são todas aquelas pessoas que contribuem periodicamente para o fundo.

É através desta instituição pública que são garantidos, para os segurados, os direitos do Regime Geral de Previdência Social, que basicamente é o conjunto de regras que são utilizadas para as pessoas que desejam se aposentar, incluindo o tempo que elas precisam ter de contribuição, quanto elas poderão receber, por quanto tempo, etc.

O INSS se torna o responsável pelo pagamento de milhões de brasileiros todos os meses, que aguardam mensalmente o calendário com o pagamento dos seus benefícios. MA confiança que ela passa ao mercado permitiu que ela também se tornasse um meio garantidor de crédito para os seus segurados.

Os empréstimos consignados para aposentados do INSS acabaram se tornando uma das opções mais comuns quando o assunto é empréstimo. Uma das suas principais vantagens é justamente oferecer um valor de taxa e de juros mais barato em comparação com outros tipos de créditos.

Saiba tudo sobre como funcionam os empréstimos para aposentados do INSS:

O que é empréstimo para aposentados do INSS?

O empréstimo para aposentados do INSS se refere a um determinado tipo de empréstimo pessoal que pode ser oferecido especificamente para as pessoas que recebem seu benefício pago pelo governo federal, que são aquelas aposentadas justamente através das regras gerais do Regime Geral de Previdência Social.

Esse mesmo empréstimo também pode ser chamado de consignado do INSS, sendo ambos os nomes referentes a mesma operação. Uma das suas principais características é o fato do crédito ser descontado diretamente da folha de pagamento do aposentado, antes que o dinheiro seja depositado na sua conta.

Com esse formato, o responsável pelo repasse dos valores das parcelas dos pagamentos dos empréstimos para os bancos e instituições financeiras é o próprio INSS, que por sua vez desconta o valor do total da gratificação que deve ser repassada aos aposentados.

Empréstimo consignado do INSS é a mesma coisa que empréstimo pessoal para aposentados?

O aposentado é uma figura que cumpriu todos os requisitos para consegui receber pagamentos pelo restante da sua vida sem depender do trabalho, a partir das contribuições que foram feitas ao longo de todos os seus anos na ativa. Diante disso, ele é uma pessoa que possui uma renda garantida.

Portanto, os bancos e financeiras podem acabar oferecendo para estes clientes outros tipos de créditos. Mas o empréstimo pessoal não pode ser confundido com o consignado do INSS. O consignado é toda aquela operação com desconto diretamente em folha. Consequentemente ele acaba tendo juros menores, já que o risco de inadimplência é muito mais baixo.

Já o empréstimo pessoal para aposentados acaba sendo uma modalidade de crédito convencional, que está na mesma categoria que qualquer empréstimo oferecido para qualquer pessoa que tenha uma determinada renda recorrente. Mas o pagamento deve ser feito sempre pelo próprio cliente, repassando o valor da parcela. Nestes casos, os valores dos juros costumam ser mais altos, já que o risco de inadimplência é maior.

Empréstimo consignado para aposentados do INSS é mais barato?

Uma das grandes vantagens do empréstimo consignado é justamente o fato dele ser um crédito muito mais barato do que as outras modalidades de empréstimos pessoais que podem ser encontradas no mercado financeiro. Um dos fatores que mais pesam na decisão dos bancos e das instituições financeiras para fixar uma taxa de juros é justamente a inadimplência.

Esse tipo de crédito acaba tendo um risco praticamente nulo para os bancos e financeiras de uma forma geral, pois o INSS garante todos os repasses, e os clientes não conseguem cancelar estas modalidades de contrato, apenas em casos muito específicos e quase sempre através de demandas judiciais.

Por isso os valores cobrados costumam ser muito mais interessantes, refletindo diretamente no custo total da tomada do empréstimo. Mesmo quando comparado com outros tipos de consignado, o do INSS se torna ainda mais barato, pois o governo acaba impondo um limite nos juros que podem ser cobrados.

O que é a margem do consignado do INSS?

O empréstimo consignado acaba acontecendo apenas a partir do momento que existe um convenio entre as instituições financeiras e a entidade pagadora, que neste caso é o INSS. Como estamos falando de uma instituição pública, foram criados mecanismos para regular este tipo de empréstimo, pensando especialmente nas questões relacionadas ao endividamento desta população.

Além do teto de juros que acaba sendo colocado pelo governo e que deve ser obedecido por todas as instituições financeiras que oferece este tipo de empréstimo para os seus clientes, existe um outro mecanismo que é a chamada margem do consignável. O principal objetivo desse sistema é impedir que as pessoas comprometam toda a sua aposentadoria com o pagamento de parcelas de empréstimo.

Por isso o governo criou um sistema interligado e uma trava de segurança. Os aposentados do INSS não podem comprometer mais do que um determinado percentual das suas aposentadorias com o pagamento de parcelas de empréstimo consignado. E como essa trava existe dentro de um sistema interligado, isso vale para prestações de diferentes contratos e diferentes instituições financeiras.

De acordo com as regras atuais, atualmente os aposentados e também pensionistas do INSS podem utilizar, no máximo, 45% do seu benefício para o pagamento destas parcelas. E essa porcentagem deve respeitar a seguinte proporção:

• 5% para o empréstimo consignado
• 5% para o cartão de crédito consignado
• 5% para o cartão benefício consignado

Na prática, como as duas últimas modalidades de consignado são menos utilizadas, isso significa que, para os empréstimos, as pessoas podem utilizar apenas 35 do seu benefício para os pagamentos das parcelas mensais. Portanto os cálculos dos empréstimos liberados levam em consideração a margem, já que as parcelas cobradas devem estar contempladas neste limite.

Como consultar minha margem do consignado disponível para empréstimos do INSS?

Atualmente os aposentados do INSS contam com um sistema completo que permite a consulta das mais variadas informações e dos dados disponíveis referentes aos empréstimos feitos. Elas estão concentradas justamente no portal do INSS, que conta ainda com outros serviços.

Para consultar a margem do consignado no INSS, basta seguir estes passos:

• Acesse o site ou aplicativo Meu INSS, com CPF e senha do gov.br
• Após fazer login, vá para a opção “Extrato de Empréstimo Consignado”
• Selecione o benefício do INSS que deseja consultar a margem
• Clique em Baixar PDF para salvar o extrato
• Em seguida, clique na opção “Ativos e Suspensos” e aguarde o arquivo do extrato ser baixado em seu celular
• O arquivo estará disponível na pasta de downloads, para a visualização
• Abra o arquivo e você encontrará informações sobre a margem consignável disponível

Além disso, neste extrato, os clientes podem consultar todas as informações referentes aos contratos de empréstimos que foram obtidos através do consignado do INSS, incluindo cada um dos contratos, os valores das parcelas, a quantidade de parcelas que ainda precisam ser pagas, quanto cada contrato está utilizando da margem total, etc.

Quais são as principais vantagens do empréstimo consignado do INSS?

Juros mais baixos – Como mencionado anteriormente, os juros que são cobrados pelos empréstimos que são emitidos na categoria de consignado do INSS são muito mais baixos dos que os juros cobrados nos empréstimos pessoais. Ele também é mais barato do que outras modalidades de consignado, como os empréstimos que são oferecidos para funcionários públicos e de empresas privadas que tenham este tipo de convênio com os bancos;

Mais dinheiro liberado – Com a menor taxa de inadimplência, os bancos e as financeiras conseguem liberar mais dinheiro para os seus clientes a partir da tomada destes empréstimos do que nos empréstimos pessoais;

Mais tempo para pagamento – Uma das principais características dos empréstimos consignados é a possibilidade do aposentado pagar este crédito por mais tempo. Isso acontece especialmente me virtude da margem, já que a parcela deve caber dentro da porcentagem que pode ser utilizada para essa finalidade;

Possibilidade de renovação – Muitos bancos também permitem que os clientes renovem este empréstimo antes dele chegar ao seu final. Neste caso, eles podem conseguir mais dinheiro pagando a mesma parcela por mais tempo, ou então podem conseguir até mesmo reduzir o valor das parcelas que estão sendo pagas em um determinado contrato;

Liberação para negativados – O empréstimo consignado normalmente é liberado inclusive para as pessoas que estão com o seu nome negativado, já que o consignado acaba garantindo o pagamento dos valores.

Até quando um aposentado pode pegar empréstimo consignado do INSS?

Uma pergunta muito comum que as pessoas fazem é até que momento da sua vida, como aposentado, é possível tirar um empréstimo consignado. Ela é importante especialmente em vitude do tempo de pagamento de um determinado contrato, que costuma ser bem extenso.

De uma forma geral, a lei que regulamenta o consignado acaba não definindo um prazo máximo para que as pessoas façam este tipo de operação de crédito. São os próprios bancos que podem definir até que momento eles liberam o crédito, levando em consideração os riscos tomados.

Vale ressaltar que boa parte destes empréstimos contam com seguros embutidos nas parcelas, que garantem a quitação do empréstimo para os bancos caso o aposentado venha a morrer enquanto está com contratos ativos em aberto. Desta forma o banco não precisa cobrar os valores devidos do espólio do falecido.