Posso aumentar minha margem consignável? Confira dicas para liberar o limite

O empréstimo consignado acabou se tornando uma das operações de crédito mais procuradas pelos clientes de bancos e financeiras. Um dos principais motivos é a possibilidade de conseguir tirar uma quantia maior de dinheiro, pagando parcelas menores e em um prazo maior. E isso somente é possível diante das garantias que os bancos possuem de receber os pagamentos das parcelas.

Por isso, durante muito tempo, o consignado era oferecido somente para aqueles grupos de pessoas que tinham não apenas uma renda recorrente, mas também uma renda que fosse considerada estável. Portanto, aposentados e pensionistas do INSS, por exemplo, estavam nesse grupo prioritário, juntamente com os funcionários públicos e militares.

Nesse ano de 2025, o governo federal criou um programa que teve como principal objetivo ampliar a oferta dos empréstimos consignados também para os funcionários CLT, ou seja, aqueles profissionais que ainda estão na ativa e que prestam seus serviços dentro das regras da CLT.

Apesar do consignado privado não ser uma novidade no mercado financeiro, a diferença foi a ampliação do benefício para qualquer empregado, desde que tenha um contrato ativo de trabalho. Mas, outro critério, é que essas pessoas tenham margem consignável, como já acontecia com aposentados, pensionistas e funcionários públicos.

Entenda como funciona, na prática, a margem consignável, e saiba como aumentar ou liberar esse limite.

O que é a margem consignável?

A margem consignável foi uma trava criada no sistema de liberação de empréstimos consignados que impede que as pessoas comprometam toda sua renda com o pagamento das parcelas dos empréstimos que vão sendo tomados com o passar do tempo.

Uma das principais características do consignado é o desconto das parcelas em folha. Ou seja, as pessoas não chegam a ter esse dinheiro disponível nas suas contas, pois eles são descontados pela fonte pagadora, que deve fazer o repasse diretamente para o banco ou para a financeira.

Essa acaba sendo justamente a garantia que as empresas do segmento acabam tendo de que os pagamentos, de fato, vão acontecer, o que permite oferecer valores maiores e também condições mais interessantes em relação ao pagamento de juros e taxas.

Mas, se não houvesse essa trava, existiria uma chance de as pessoas simplesmente contraírem tantos empréstimos que elas não receberiam nada na data de pagamento, o que causaria um grande problema social, especialmente com os aposentados e pensionistas.

A margem definida para os empréstimos tomados junto ao INSS, por exemplo, é definida através de uma lei, estipulando 35% como o máximo da renda que pode ser comprometida com o pagamento de parcelas de empréstimos. Outros 10% podem ser utilizados ainda para outras opções, como cartão de crédito consignado e cartões de benefícios.

Qual a margem consignável para o consignado CLT?

Ao criar as novas regras para o acesso ao crédito consignado pelos profissionais CLT, o governo decidiu basicamente seguir as mesmas regras que eram aplicadas no INSS e que também passaram a ser adotadas pelo mercado de uma forma geral, dividindo da seguinte forma:

• 35% comprometidos com empréstimo consignado;
• E 5% voltados exclusivamente para gastos no cartão de crédito consignado.

Portanto, significa que o máximo de desconto que um trabalhador pode ter para o pagamento das parcelas do empréstimo consignado é de 40% da sua renda com o pagamento de parcelas de empréstimo e do valor mínimo dos cartões de crédito emitidos nessa mesma modalidade.

Posso aumentar a minha margem do consignado?

Uma das regras criadas para definir essa margem é justamente utilizar um número que garanta uma certa proteção para que as pessoas continuem tendo dinheiro para os pagamentos das suas despesas básicas mensais. Por isso, não existe a possibilidade do próprio trabalhador aumentar sua margem, o que também não acontece com aposentados e pensionistas do INSS.

A única forma de ver esse limite aumentando é, de fato, ganhar mais. Mas como estamos falando do consignado CLT, isso significa que o trabalhador deve, de fato, aumentar o seu salário para conseguir ver a sua margem aumentando. Não entra no cálculo possíveis outros rendimentos que a pessoa tenha, uma vez que o que vale é o que está oficialmente registrado nos sistemas do governo.

Como liberar a minha margem do consignado?

A única forma de conseguir liberar essa margem, para que seja possível obter novos contratos de empréstimos, é reduzir o valor mensal pago nas parcelas. Isso pode acontecer a partir do momento em que esses contratos são quitados, ou seja, completamente pagos, ou então a partir de uma renegociação com o banco.