Posso ter meu score reduzido ao solicitar um empréstimo?

O score de crédito é uma ferramenta adotada pelas mais variadas empresas e instituições que possuem como principal atividade a análise dos riscos dos comportamentos dos consumidores, sempre com o objetivo de avaliar as chances que uma pessoa tem de pagar suas contas e dívidas.

Existem diferentes ferramentas de score que podem ser encontradas no mercado financeiro. Muitos desses scores são internos, criados pelas próprias empresas e instituições financeiras que oferecem crédito para os seus clientes, como os bancos. Nesse caso, as pessoas físicas não têm acesso à sua classificação, uma vez que essa acaba sendo utilizada somente para avaliações internas.

Mas, em outros casos, existem ferramentas de score públicas, que permitem que as pessoas tenham acesso à sua pontuação. Atualmente, no Brasil, o score mais utilizado pelo mercado financeiro é o Serasa. Ele permite que os consumidores acompanhem sua variação em tempo real, incluindo a interpretação que as empresas fazem em relação a esses pontos.

Mas o que os consumidores não conseguem ter acesso direto é justamente ao conjunto de critérios utilizados para definir esse cálculo. Existem diversos critérios que impactam diretamente a pontuação, tanto positiva quanto negativamente. E isso pode causar uma série de dúvidas, inclusive se determinadas operações financeiras podem ou não intervir no score.

Por exemplo, quando um consumidor pede um empréstimo junto a uma determinada instituição e ele acaba sendo aprovado, isso pode fazer com que o score diminuísse? Entenda como esse cálculo é feito:

Para que serve o Score do Serasa?

A pontuação tornou-se uma ferramenta muito útil no mercado financeiro, sempre com o objetivo de avaliar o risco para as empresas que concedem crédito aos consumidores. Ou seja, esse ponto indica basicamente as chances que uma pessoa possui de pagar suas contas, de acordo com os critérios estabelecidos.

Vale ressaltar que a pontuação é apenas mais uma informação levada em consideração pelas empresas, uma vez que a decisão final de conceder ou não crédito sempre dependerá dos critérios próprios de cada empresa.

Como é calculada a pontuação do Score do Serasa?

Antes de mais nada, é necessário entender que o Serasa possui os direitos sobre a fórmula utilizada pelo sistema de cálculo do Score. Mesmo que os critérios sejam públicos e a empresa também informe os pesos que cada um deles acaba tendo na conta final, a fórmula definitiva segue sendo mantida em segredo, até mesmo para evitar que o sistema seja manipulado e possa beneficiar alguma pessoa física ou jurídica.

Atualmente, os principais critérios e os pesos aplicados para que a pontuação seja definida em um intervalo que varia entre 0 e 1000 pontos são os seguintes:

• Compromisso com crédito (55%): relaciona-se ao pagamento pontual de faturas, como financiamentos, parcelamentos em lojas e empréstimos. Essas informações são provenientes do Cadastro Positivo, que recebe dados sobre pagamentos e contratos de crédito.
• Registro de dívidas e pendências (33%): o birô também considera a existência de registros no cadastro de inadimplência ou outras questões, como protestos e cheques sem fundo.
• Consultas ao CPF (6%): as consultas ao CPF representam 6% do cálculo do score. Se muitas empresas consultam o score de um consumidor ao mesmo tempo, isso pode indicar uma necessidade urgente de crédito, levando a uma pequena queda na pontuação (até 60 pontos). É recomendado pedir empréstimos somente quando necessário e evitar frequentes consultas ao CPF para não diminuir o score, mantendo um intervalo de 3 meses entre elas.
• Tempo de uso do crédito (6%): refere-se ao período em que o consumidor possui relacionamento com empresas que concedem crédito, como bancos, lojas e financeiras.

Pedir empréstimo prejudica o Score do Serasa?

O sistema que faz o cálculo do Score do Serasa leva em consideração uma série de aspectos, incluindo a situação financeira no momento. Caso o cliente tenha muitas dívidas, incluindo empréstimos e outras operações de crédito, pode ser que algumas instituições financeiras evitem liberar mais crédito até que as contas sejam pagas.

Mas tomar empréstimos, de acordo com o próprio Serasa, não prejudica o score de crédito. Especialmente se for um empréstimo com parcelas devidamente ajustadas à renda da pessoa.

O que pode diminuir a pontuação é quando o Serasa registra, em seus sistemas, uma grande quantidade de consultas em um curto período de tempo. Isso pode indicar que aquele consumidor está precisando de crédito com muita urgência, o que aumenta os riscos da operação.

Além disso, tomar diversos empréstimos em um curto período de tempo também pode reduzir o score.