Vale a pena pegar um empréstimo consignado CLT no final do ano?

O final de ano sempre acaba sendo um momento muito complicado em relação aos gastos, especialmente para as pessoas que não conseguiram guardar muito ao longo dos meses anteriores e vão iniciar mais um ciclo de 12 meses com dívidas. Mesmo que as pessoas consigam ter mais controle sobre o dinheiro, é muito complicado passar pelas semanas de dezembro sem aumentar a média dos gastos.

As festas de final de ano acabam sendo as grandes culpadas por fazer as pessoas gastarem. Além dos tradicionais presentes de Natal, ainda existem os gastos tanto do Natal quanto da virada do ano, que podem envolver comida, viagens, aluguéis de imóveis e equipamentos, etc.

E, para piorar ainda mais a situação, no mês de janeiro ainda surgem muitas dívidas extras para as pessoas que precisam quitar impostos como o IPTU e o IPVA, além de matrículas de escolas e universidades e outras despesas que surgem.

Nesse cenário, muitos recorrem aos empréstimos para conseguir reduzir o impacto dos gastos do final do ano e também conseguir se preparar melhor para fazer os pagamentos de todas as contas, incluindo as faturas dos cartões, que chegam em janeiro.

Dentre as opções de crédito que acabam se tornando mais disponíveis para as pessoas está o crédito consignado privado. O novo modelo foi criado e consolidado ao longo do ano de 2025 e acaba criando a possibilidade de qualquer pessoa que trabalha com carteira assinada ter um crédito com descontos das parcelas diretamente do salário.

Mas será que vale a pena tirar um empréstimo consignado privado nesse final de ano? Saiba mais sobre esse empréstimo e confira o que deve ser levado em consideração antes.

Como funciona o empréstimo consignado privado?

O consignado privado se baseia em 4 pontos fundamentais:

• Desconto em folha: As parcelas são deduzidas mensalmente do salário líquido antes de cair na conta do empregado.
• Margem consignável: O trabalhador pode comprometer até 35% da sua renda mensal líquida com as parcelas.
• Garantia do FGTS: É possível utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória de 40% como garantia para reduzir as taxas de juros.
• Contratação digital: O processo foi simplificado pela Lei nº 15.179/2025, permitindo a contratação diretamente pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital.

De acordo com as regras criadas nesse ano de 2025 para regulamentar esse modelo de crédito, as pessoas que podem ter acesso a esse empréstimo são as seguintes:

• Trabalhadores com carteira assinada (CLT) no setor privado.
• Empregados domésticos e trabalhadores rurais com registro formal.
• Funcionários contratados por Microempreendedores Individuais (MEI).

Além disso, também existem alguns outros fatores que são levados em consideração no momento da análise e liberação do crédito. Clientes que possuem um bom histórico de crédito e relacionamento com a instituição financeira, por exemplo, podem ter acesso a ofertas mais interessantes.

Além disso, o tempo de carteira assinada também é levado em consideração na hora da solicitação do crédito consignado. Quanto mais tempo a pessoa estiver de carteira assinada, mais segurança e estabilidade o banco sente, o que pode fazer com que as taxas sejam mais interessantes.

Quais são as principais vantagens do crédito consignado privado?

As principais vantagens do crédito consignado privado são as seguintes:

• Taxas de juros menores: Como o pagamento é descontado diretamente da folha de pagamento (garantia de recebimento), os juros são significativamente menores do que no cartão de crédito ou cheque especial.
• Prazos de pagamento alongados: Em 2025, o trabalhador pode parcelar o empréstimo em até 96 meses, permitindo parcelas menores que não pesam no orçamento mensal.
• Contratação simplificada e digital: Através do sistema Crédito do Trabalhador, não é mais necessário que a empresa tenha convênio exclusivo com um banco. Você pode comparar e contratar ofertas diretamente pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital.
• Uso do FGTS como garantia: Você pode utilizar parte do seu saldo do FGTS para garantir a operação, o que reduz ainda mais a taxa de juros final cobrada pelo banco.
• Comodidade: O desconto é automático. Você não precisa se preocupar com datas de vencimento ou em enfrentar filas para pagar boletos, evitando multas por atraso.

Vale a pena contratar empréstimo consignado no final do ano?

Para quem está precisando muito de dinheiro nesse final de ano, o empréstimo consignado, mesmo sendo privado, pode acabar se tornando a opção mais interessante disponível no mercado financeiro. Mas é importante analisar outras opções.

Além disso, é importante lembrar também que normalmente os descontos já acontecem na folha seguinte ao pedido. Com isso, os trabalhadores já terão um valor a menos disponível na sua conta. O ideal é separar uma quantia do empréstimo justamente para conseguir quitar essas primeiras parcelas, até conseguir separar o dinheiro e se preparar para os próximos pagamentos.