Pix parcelado ou cartão de crédito? Entenda o que é mais vantajoso

O Pix recentemente completou seus 4 anos de existência e já acabou provocando uma verdadeira revolução na forma como os brasileiros lidam com dinheiro no dia a dia. O método de transferência de dinheiro eletrônico que é finalizado em poucos segundos passou por todos os testes de acessibilidade e segurança, tornando-se praticamente a transferência padrão para o dinheiro que está depositado nas contas.

Além disso, o Pix também se consolidou como a principal forma de pagamento utilizada no Brasil. Ele conta com um sistema que permite não apenas transferir dinheiro de forma livre para uma determinada conta, como também fazer o pagamento de compras, a partir da leitura de QR Codes ou do recebimento de códigos únicos.

E isso acaba fazendo com que os usuários deixem de se preocupar em carregar dinheiro e focarem nessas funcionalidades apenas no seu celular. E junto com as funções básicas do Pix foram sendo criados outros serviços a partir da iniciativa de instituições financeiras e o Banco Central, utilizando a base de tecnologia do Pix.

O Pix Parcelado é um desses recursos que não é considerado como nativo do Pix, mas que pode ser encontrado em diversas empresas, sejam instituições financeiras convencionais, como os bancos tradicionais, ou ainda as fintechs, que são as empresas digitais que funcionam como bancos.

Esse serviço até mesmo pode ser utilizado no lugar de compras que normalmente seriam feitas nos cartões de crédito, mas parceladas. Mas antes de entender se esse tipo de operação oferece algum tipo de vantagem para os clientes, entenda como funciona o Pix Parcelado.

O que é o Pix Parcelado?

Essa forma de fazer Pix é considerada como uma linha de crédito oferecida por uma determinada instituição financeira para os seus clientes, permitindo que ele faça uma determinada transferência Pix sem ter o dinheiro depositado e disponível na sua conta.

Além de não precisar ter o dinheiro, o que normalmente aconteceria em uma operação de Pix, já que existe a necessidade do dinheiro sair de uma determinada conta e ir parar diretamente na conta de quem está recebendo, esse valor ainda pode ser parcelado, com as pessoas que mandam o Pix se preocupando em pagar apenas as parcelas, ao invés do valor do Pix de uma única vez.

Como funciona o Pix Parcelado?

O Pix Parcelado acaba não sendo uma função oficial do Pix, pois vai além da tecnologia; ele precisa de uma instituição que se responsabilize pela garantia dessa operação, o que não é o papel do Banco Central. E essa garantia geralmente é o limite disponível no cartão de crédito de quem está enviando o Pix.

Por isso, na grande maioria dos casos, o Pix Parcelado exige que as pessoas tenham um cartão de crédito. Existem também alguns outros modelos de negócio que permitem com que esse Pix seja feito de outras formas, incluindo débito de conta ou um tipo de empréstimo pessoal feito especificamente para utilizar no envio de um determinado Pix.

Mas, na modalidade mais comum, a do cartão de crédito, o valor do Pix acaba sendo retirado do limite disponível para a compra. Mas como a instituição financeira intermediadora vai assumir uma compra parcelada e ter que depositar o valor do Pix “à vista” para quem está recebendo, ela vai cobrar juros e taxas de parcelamento.

Por isso, além do valor do Pix, o cliente também precisa de um limite disponível no cartão de crédito que cubra os valores adicionais cobrados na operação de uma forma geral. Isso varia de acordo com a taxa cobrada pelo banco ou pela financeira, bem como da quantidade de vezes no parcelamento.

Principais vantagens do Pix Parcelado

A principal vantagem do Pix Parcelado é permitir que quem está enviando o Pix parcele o valor total em quantias menores. Digamos que as pessoas precisem fazer um Pix de R$ 1 mil para alguém ou para alguma empresa, esse valor pode ser parcelado em 10 vezes, dependendo da empresa, com as devidas taxas e os devidos juros.

Isso permite que as pessoas que estão mandando o Pix sequer tenham esse dinheiro disponível na sua conta, o que não acontece no momento que ela vai fazer um Pix tradicional. Tudo o que elas precisam ter é limite disponível no seu cartão de crédito, como se estivessem fazendo uma compra parcelada, mas com a adição de juros.

Além disso, o Pix Parcelado acaba tendo uma outra vantagem interessante para quem está recebendo o dinheiro, que está no fato dele cair diretamente na sua conta. Normalmente, operações que passam pelo cartão de crédito e que são parceladas não acabam sendo liberadas no mesmo momento. Dependendo do tipo de contrato que a empresa possui, esse valor pode demorar até mesmo algumas semanas para estar disponível na sua conta. E, no caso de pessoas físicas, elas não precisam nem se preocupar em ter maquininhas ou qualquer outro tipo de contrato com essas empresas que intermediam pagamentos eletrônicos.

Além disso, existe também uma questão de privacidade que pode ser interessante para quem está fazendo o Pix. Normalmente, quem vai receber um determinado pagamento parcelado sabe que isso está acontecendo, inclusive sabendo em quantas vezes a pessoa está fazendo o pagamento e até mesmo o tipo de cartão de crédito que está sendo utilizado. No Pix Parcelado, a pessoa que está recebendo sequer precisa ficar sabendo da operação, pois, para ela, o dinheiro entra como se estivesse recebendo um Pix qualquer.

E como, para as empresas, esse dinheiro também entra na hora na sua conta, como se fosse um Pix qualquer. Essa condição de pagamento garante as ofertas e promoções que são anunciadas justamente para quem paga utilizando esse método. Em alguns casos, a diferença pode ser grande, pois as empresas recebem o dinheiro na hora e ainda se livram das taxas cobradas pelas intermediadoras na compra.

Principais desvantagens do Pix Parcelado

Mas existem também algumas desvantagens nesse tipo de operação, sendo que uma das principais está na já citada cobrança adicional que os bancos e as instituições financeiras fazem nessa operação de crédito. Em alguns casos, esses juros podem acabar se tornando muito mais elevados do que aqueles encontrados em opções de empréstimos ou ainda de parcelamento nas compras feitas diretamente no cartão.

Isso acontece basicamente em virtude da disponibilidade de dinheiro que essas empresas acabam tendo para depositar o valor à vista, e no mesmo instante que a operação é finalizada. Isso torna os juros mais caros.

Existe Pix Parcelado sem cartão de crédito?

Como mencionado anteriormente, o Pix Parcelado mais comum encontrado no mercado financeiro é o que, de fato, se utiliza do limite do cartão de crédito como garantia de pagamento. Esse inclusive acaba sendo o método aceito pelas fintechs e carteiras digitais de uma forma geral. Mas existem também outros modelos de Pix Parcelado.

Pix parcelado vale mais a pena do que cartão de crédito?

O Pix Parcelado acabou se tornando uma alternativa interessante para as pessoas que precisam fazer uma transferência Pix de um determinado valor sem ter todo o dinheiro disponível ou que simplesmente desejam fazer esse pagamento de uma forma mais suave ao longo dos meses.

Recentemente, algumas instituições financeiras adotaram a estratégia de comparar esse método de pagamento com o parcelamento convencional no cartão de crédito para apontar algumas supostas vantagens. O fato de o cliente conseguir aproveitar o desconto oferecido nas compras por Pix, por exemplo, é uma delas.

Mas é muito importante que o consumidor faça as contas antes de concluir que o Pix Parcelado é uma forma de pagamento mais interessante do que o parcelamento no cartão de crédito.

Antes de mais nada, muitas lojas e prestadores de serviços oferecem ao cliente a possibilidade de parcelar a compra no cartão sem a cobrança de juros. Nesse caso, os juros acabam sendo pagos pela empresa, que, muito provavelmente, incorporou esse custo no seu modelo de negócios. Então, nesse caso específico, o Pix Parcelado já não seria uma vantagem, pois ele sempre terá a cobrança de juros.

Agora, existe a possibilidade de a empresa fornecer um desconto para os clientes que compram à vista. Nesse caso, é preciso saber quanto, de fato, é o valor do desconto e também qual será o valor cobrado, com juros e taxas, pela operação de crédito do Pix Parcelado.

Por exemplo, se o desconto para pagamento à vista for de 10% em cima do valor do produto ou do serviço, e o valor final da operação com Pix Parcelado representar um aumento de 20% em relação ao valor que será pago, então o Pix Parcelado não vai valer a pena.

Normalmente, os juros cobrados no Pix Parcelado são altos e não batem o desconto oferecido na compra à vista, a não ser que sejam poucas parcelas. Nesse caso, a operação pode acabar ficando um pouco mais barata.