Score e rating são a mesma coisa? Entenda estes dois termos

Atualmente, os sistemas de pontuação acabam sendo muito utilizados pelas pessoas que estão procurando por informações referentes a crédito financeiro bancário de uma forma geral. Nesse segmento, dois termos costumam aparecer com uma certa frequência: score e rating. Mesmo que ambos possam se referir a coisas semelhantes, eles acabam tendo algumas diferenças significativas.

Entenda o que são Score e Rating e as principais diferenças entre ambos os termos:

O que é score?

O score, que também pode ser chamado de score de crédito, dependendo da empresa ou da instituição financeira, é uma pontuação utilizada para refletir a probabilidade de um consumidor pagar suas contas ou despesas de uma forma geral.

A ideia é transformar uma série de informações em um número que seja mais facilmente compreendido tanto pelo próprio consumidor como pelas empresas que avaliam os mesmos. Esse número é definido em uma determinada faixa de intervalo e pode ainda ser dividido em outras faixas para indicar a situação atual do consumidor.

Para que os sistemas utilizados pelos órgãos que definem esse score consigam chegar nesse número, são consideradas diversas informações sobre o comportamento financeiro. Nesse grupo de dados estão incluídos histórico de pagamentos, eventuais atrasos e até mesmo a quantidade de crédito já disponível.

Quais são os principais critérios que interferem no Score de Crédito?

• Histórico de pagamentos: pagar suas contas em dia é um dos maiores influenciadores da sua pontuação. Atrasos constantes ou inadimplências podem derrubar significativamente seu score;
• Nível de endividamento: quanto maior for a relação entre suas dívidas e sua renda, maior será o risco percebido pelos credores, podendo resultar em um score mais baixo;
• Tempo de crédito: quanto mais tempo você tem de histórico de crédito, mais dados estão disponíveis para calcular sua pontuação. Um histórico mais longo, especialmente se for positivo, tende a aumentar seu score;
• Diversificação de crédito: ter diferentes tipos de crédito (como cartões, financiamentos, empréstimos) e gerenciá-los bem pode ser positivo para seu score;
• Consultas recentes: muitas consultas ao seu crédito num curto período podem indicar que você está em busca de crédito de forma urgente, o que pode ser visto como um risco.

O que é o rating?

Apesar de ser algo muito parecido com o score de crédito de uma forma geral, o rating é um termo que não está relacionado ao consumidor pessoa física, e sim a empresas enquanto pessoas jurídicas, incluindo também instituições diretamente relacionadas ao governo e outras entidades.

Ou seja, quando falamos de score, referimo-nos a um tipo de classificação aplicada pelas instituições que avaliam o risco de crédito em relação a uma determinada pessoa. Já o rating é um tipo de score aplicado em contextos corporativos e governamentais.

O rating é definido pelas chamadas agências de risco ou agências de crédito, que são instituições reconhecidas nacionalmente e internacionalmente para avaliar essas entidades. Entre as mais conhecidas estão Standard & Poor's, Moody's e Fitch Ratings.

Entre as principais funções dessas instituições está a análise detalhada das finanças da empresa, considerando fatores como fluxo de caixa, estrutura de capital, histórico de pagamentos e condições econômicas.

Como funciona a classificação de rating?

Normalmente, o rating classifica as instituições com letras:

• AAA a AA: representam ratings de alto grau, indicando que a instituição tem uma forte capacidade de pagamento e que o risco de inadimplência é muito baixo;
• A a BBB: considerados graus de investimento, essas notas indicam que a instituição é sólida, mas pode ser mais vulnerável a mudanças nas condições econômicas;
• BB a B: ratings especulativos, que indicam maior risco de crédito. Embora a instituição ainda tenha capacidade de honrar suas dívidas, ela é mais suscetível a condições adversas;
• CCC a C: essas classificações indicam que a instituição está em risco significativo de inadimplência e que sua capacidade de pagamento é altamente questionável;
• D: este é o rating mais baixo e indica que a instituição já entrou em inadimplência.