Qual a diferença entre PGBL e VGBL? Qual a melhor opção

A decisão de fazer e manter uma previdência privada é cada vez mais presente no dia a dia dos brasileiros. O sistema previdenciário nacional, acompanhando uma tendência que pode ser observada em boa parte do mundo, já demonstra sinais de dificuldades para conseguir manter os seus compromissos para com os aposentados e pensionistas atuais, além de projetar dificuldades ainda maiores para os que ainda vão começar a receber no futuro.

Os motivos são variados, mas o principal deles é a redução de novos profissionais entrando no sistema, que basicamente sustentam os pagamentos de quem já é aposentado ou pensionista. Além da redução da taxa de natalidade observada em muitos países, cada vez mais pessoas estão optando pelo mercado de trabalho alternativo.

Mas, além de todo o planejamento financeiro exigido para que as pessoas consigam separar um dinheiro todos os meses para direcionar para sua previdência privada, também é importante entender como de fato ela funciona. Afinal de contas, estamos diante de um investimento privado a longo prazo.

Logo de cara, os investidores precisam fazer uma escolha entre duas siglas que nem sempre são tão claras para quem não está por dentro do mundo financeiro e contábil: PGBL e VGBL.

Saiba a diferença entre as duas e como escolher entre essas duas opções disponíveis de previdência.

O que significam as siglas PGBL e VGBL?

Basicamente, essas siglas acabam não significando muito para as pessoas que não buscam entender as diferenças entre os dois planos. Elas podem ser interpretadas como PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre), respectivamente.

Basicamente, elas são modalidades de previdência privada com o objetivo de atender dois perfis diferentes de público: as pessoas que possuem uma renda mais limitada ou que não possuem muitas informações declaradas no seu Imposto de Renda e aquelas que acabam tendo mais descontos de IR.

Quais as diferenças práticas entre as duas modalidades?

Cada uma das modalidades acaba trazendo diferenças apenas na questão da tributação, mas que acabam sendo importantes na medida em que estamos diante de um rendimento a longo prazo que também sofre com os descontos de impostos.

O principal imposto que incide sobre os rendimentos que as pessoas vão obtendo de operações no médio e no longo prazo acaba sendo justamente o Imposto de Renda, uma vez que ele acaba sendo acumulado a partir do valor que vai sendo acrescentado ao patrimônio das pessoas com o passar dos anos.

No caso do PGBL, o Imposto de Renda sempre incide sobre o valor total acumulado, que é a soma do que se investiu com tudo o que o dinheiro rendeu. Ele também permite que as pessoas deduzam até 12% da renda tributável do seu IR, o que faz com que elas consigam, na prática, reaver todos os anos parte do valor que está sendo investido. Mas, para ter acesso ao benefício, é necessário fazer a declaração completa.

Já no sistema VGBL, o imposto acaba incidindo apenas sobre os rendimentos. Ou seja, ele não leva em consideração o valor que a pessoa vai depositando na conta que forma a previdência privada. Mas ele não permite que seja feito qualquer desconto no IR declarado anualmente. Por isso, esse plano normalmente é o recomendado para as pessoas que não fazem sua declaração completa.

Como saber qual o plano mais indicado?

Entender qual desses planos acaba sendo mais indicado para cada pessoa é importante justamente para evitar que aconteça uma perda financeira muito intensa, tanto no momento do resgate como também durante todos os anos em que a pessoa passa fazendo os depósitos.

Apesar de a maioria dos bancos e das instituições financeiras que oferecem as previdências privadas para os seus clientes ter assessorias que ajudam nesse momento, atualmente existem muitas empresas que permitem que os clientes façam tudo isso de forma online, sem conversar com ninguém. Por isso, é importante chegar preparado com essas informações.

Uma das formas mais simples de conseguir obter esse diferenciamento é justamente levar em consideração a forma como o Imposto de Renda é declarado no momento do começo da formação da previdência. Caso a declaração seja completa e a pessoa tenha muitas despesas dedutíveis, o PGBL acaba sendo o mais indicado.

Agora, caso a pessoa opte sempre pela declaração de IR simplificada, que normalmente é feita quando elas não possuem muitas despesas dedutíveis, então o mais recomendado sempre será o VGBL.